Ich sage den Leuten gerne, was zu tun ist. Aber nur wenn sie sagen, sie wollen in Rente gehen. Jeder will "ihre Zahl" wissen. Also schrieb ich ein Buch, passend und direkt betitelt, Wie man sich mit genug Geld zurückzieht und wie man weiß, was genug ist . Obwohl ich ein bereite Berater in Sachen Zahlen, Spar- und Anlagestrategien bin, bin ich oft nicht auf die emotionalen Reaktionen meiner Berater vorbereitet. Wenn ich den Leuten ihren Soll-Sparbetrag erzähle und wie viel sie aus jedem Gehaltsscheck herausholen müssen, stehe ich auf wackeligen Beinen. Ich brauche verschiedene Fähigkeiten – therapeutische Fähigkeiten.
So finden Sie heraus, wie viel Geld Sie in Rente gehen müssen. Nehmen wir an, Sie sind durchschnittlich und haben einen Lebensstil angenommen, der ziemlich nah an Ihrem Gehalt ist. Nehmen wir an, Sie verdienen ungefähr 80.000 Dollar pro Jahr und geben ungefähr 50.000 Dollar pro Jahr aus. Ich kalkuliere, wie viel Sie brauchen, indem Sie für die Inflation anpassen, einen vernünftigen Zinssatz annehmen und Ihre Sozialleistungen berechnen. Wenn Sie sicherstellen möchten, dass Sie genug Ruhestandseinkommen haben, um einen Lebensstil von 50.000 $ pro Jahr im Ruhestand zu unterstützen, ist es ein gutes Ziel, 550.000 $ zu sparen. Im Allgemeinen können Menschen dieses Ziel erreichen, indem sie 10% jedes Gehalts für 40 Jahre sparen. Das ist bis du 85 bist; Sie werden mehr brauchen, um sicherzustellen, dass Sie genug haben, um 95 zu erreichen.
Von hier werden die Nachrichten ein bisschen schlechter. Wenn Sie der Meinung sind, dass die Anlageerträge unter 6% liegen, benötigen Sie beide mehr und Sie müssen mehr sparen. Zum Beispiel, wenn Sie erwarten, 6% am oberen Ende zu verdienen, dann müssen Sie nur 5,2% Ihres Gehalts sparen. Aber am unteren Ende, wenn Sie fast Null Rückkehr erwarten, dann müssen Sie 35% Ihres Gehalts für den Rest Ihres Lebens sparen.
Das ist die Mathematik. Aber wenn ich den Leuten erzähle, wie viel sie brauchen werden, weiß ich, dass nur ein kleiner Prozentsatz der Leute (die keine hohen Verdiener sind) auf dem richtigen Weg sind. Die Hälfte der Personen im Rentenalter hat keine 401 (k) oder IRA. Für die Glücklichen, die Alterssparkonten haben, beträgt das durchschnittliche Gleichgewicht etwa 120.000 Dollar. Leider wird dieses Gleichgewicht nicht einmal für Geringverdiener ausreichendes Ruhestandseinkommen bieten – und diejenigen, die Altersvorsorge haben, sind im allgemeinen keine Niedrigeinkommensleute.
Hier werde ich wackelig. Wenn ich den Leuten ihre Zielnummer erzähle, bekomme ich ein paar Reaktionen. Ein Mann lehnte sich auf seinem Stuhl zurück und stemmte sich vom Tisch weg. Am Ende unserer Unterhaltung war er zwei Meter entfernt. Eine andere Person ballte die Faust, stand aufrecht und sagte mir, dass es unmöglich sei, mit seinen Ausgaben zu sparen. Eine Frau krümmte sich auf ihrem Sitz und ließ ihre Haare vor ihren Augen fallen. Sie gab sich selbst die Schuld, fast flüsternd: "Ich schätze, ich gebe zu viel aus."
Wie gehe ich damit um, Leuten zu sagen, dass sie $ 1 Million an Altersguthaben benötigen, wenn sie $ 10 haben? Meine Möglichkeiten sind begrenzt. Meistens frage ich: "Denkst du, du könntest ein bisschen länger arbeiten oder deine Ausgaben reduzieren?" Die andere Option – die darauf hindeutet, dass sie vielleicht nur 20 Jahre im Ruhestand statt 30 leben – ist ein kalter Trost.
Während Leute mich nicht schlagen oder in einen katatonischen Ball rollen, wenn ich ihnen Ratschläge zum Ruhestand gebe, mache ich mir Sorgen, dass ich nicht helfe. Ich habe einen Impuls zu lügen und zu sagen, alles wird gut werden. Aber in Wirklichkeit steht die Nation vor einer Krise im Ruhestand, und diese Krise läuft auf einen besorgten, in Panik geratenen Menschen hinaus, einer nach dem anderen.