Und was man dagegen tun kann
Die Sparquote der Arbeitnehmer ist in den letzten Jahrzehnten drastisch gesunken. In vielen Ländern ist es jetzt niedriger als die Kreditaufnahme. Keine Überraschung. Es braucht zwei Lohnempfänger in den meisten Familien, um über die Runden zu kommen, und die Familien sind immer noch hoch verschuldet.
Die Rezession, von der wir immer noch zu kämpfen haben, war zum Teil die Folge davon, die Arbeitnehmer zu ermutigen, Schulden zu übernehmen, die sie kaum zurückzahlen konnten. Und als sie, wie so viele von ihnen, in Verzug waren, brach auch der gesamte Überbau von verbrieften Anlageinstrumenten zusammen, die auf diesen Schulden beruhten – zusammen mit vielen der stark überfinanzierten Finanzunternehmen, die nicht genug davon verkaufen konnten.
In diesem Zusammenhang macht es wenig Sinn zu glauben, dass Familien danach streben sollten, Geld für Ersparnisse beiseite zu legen oder sogar zu denken, dass sie es könnten, wenn sie es wollten. Woher kommt das zusätzliche Geld? Natürlich ist es schwer, der Logik des Sparens für einen regnerischen Tag zu widersprechen, besonders in einer Gesellschaft, in der es so zerbrechliche Sicherheitsnetze gibt wie bei uns. Aber was bringt die Leute dazu, die Zitrone härter zu drücken, wenn sie schon trocken ist?
Der einfachste Weg ist einfach, es automatisch zu machen. Wenn Menschen darüber nachdenken müssen, Geld beiseite zu legen, werden sie es zweifellos nicht tun. Jeden Monat wird es eine neue Rechnung geben, eine weitere Notwendigkeit zu kaufen. Aber auch bei einem automatischen Zahlungsplan müssen Sie dem zunächst zustimmen. Wann scheint das ansprechend – oder sogar möglich?
Cass Sunstein und Richard Thaler, zwei Verhaltensökonomen, bieten einen Ansatz für solche Probleme in ihrem Buch Nudge. Sie nennen es "Choice Architecture", ein Mittel, um Menschen zu ermutigen, Entscheidungen zu treffen, die in ihrem eigenen Interesse liegen. Sie schlagen vor, Mitarbeitern die Möglichkeit zu geben, sich automatisch zu registrieren, wenn sie Gehaltserhöhungen erhalten. Auf diese Weise scheint es ihnen nichts zu kosten, da es aus einem Einkommen kommt, das sie nie zuvor hatten. Nichts verloren, etwas gewonnen.
Aber was tun, wenn Sie selbstständig sind oder Ihr Arbeitgeber nicht genug erleuchtet ist, um Ihnen einen solchen Plan anzubieten?
Sie brauchen Ihre eigene Architektur, Ihre eigenen attraktiven Gründe zu speichern. Eine Möglichkeit sind Ziele, die wirklich wichtig sind. Wenn Sie bestimmte Dinge skizzieren können, die Sie wollen – eine Urlaubsreise, einige neue Möbel, einen Abschluss, ein Geschenk für Ihre Kinder – werden Sie über Möglichkeiten nachdenken, wie Sie Ihr Leben verbessern können. Mit diesen Zielen hat jede Einlage auf Ihrem Sparkonto eine positive Bedeutung. Das Gleichgewicht wird nicht abstrakt sein, eine Frage des negativen Cashflows. Und natürlich können Sie Ihre Ziele ändern, wenn Sie sehen, dass Sie tatsächlich irgendwo ankommen.
Das mag wie ein mentaler Trick erscheinen, und bis zu einem gewissen Grad ist es das auch. Aber das bedeutet nicht, dass es nicht funktionieren kann. Es nutzt deine Vorstellungskraft, um ein größeres Maß an Kontrolle über dein Leben zu erlangen. Es spielt eher beim Engagement als bei Eskapismus.
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