In zwei letzten Posts habe ich Ideen diskutiert, wie man den Arzt befreien und den Angestellten aus den Fallen unseres derzeitigen Gesundheitssystems befreien kann. In diesem Beitrag wende ich mich an die Rentner. Weitere Informationen finden Sie in meinem Buch Unbezahlbar: Heilung der Gesundheitskrise (The Independent Institute, 2012).
Es gibt 78 Millionen Baby-Boomer, und eine sehr große Anzahl von ihnen haben Ruhestand in ihren Köpfen. Wenn die Vergangenheit ein Leitfaden ist, werden mehr als 80 Prozent von ihnen in Rente gehen, bevor sie für Medicare (im Alter von 65 Jahren) in Frage kommen. Obwohl etwa ein Drittel der US-amerikanischen Arbeitnehmer von einem Arbeitgeber ein Gesundheitsfürsorgerecht erhalten, wird fast keines dieser Versprechen finanziert, und wie im Fall der Automobilunternehmen werden sie möglicherweise nicht vollständig geehrt.
Infolgedessen werden Millionen von Rentnern ihre eigene Versicherung auf dem individuellen Markt finden. Dort werden sie mit einigen unangenehmen Realitäten konfrontiert, die für viele von ihnen wie ein Schock sein können:
• Während Arbeitgeber in der Regel etwa 75 Prozent der Prämie bei der Arbeit zahlen, müssen diese Rentner 100 Prozent der Prämie aus eigener Tasche bezahlen.
• Während der Anteil der von den Arbeitnehmern gezahlten Prämie – unabhängig vom Alter – tendenziell gleich bleibt, sind die individuellen Versicherungsprämien für etwa 60-Jährige oft fünf- bis sechsmal höher als für einen 20-Jährigen.
• Während Arbeitgeber gezwungen sind, Mitarbeiter in ihre Krankenversicherung aufzunehmen und unabhängig von ihrem Gesundheitszustand dieselben Prämien zu verlangen, sehen sich die Menschen auf dem individuellen Markt in der Regel einer medizinischen Risikoprüfung gegenüber. Ihnen können aufgrund eines Gesundheitszustands höhere Prämien in Rechnung gestellt werden; Sie können Ausschlüssen ausgesetzt sein oder die Deckung ganz verweigert werden. Wenn sie in einen Risikopool gezwungen werden, drohen ihnen Wartezeiten sowie höhere Prämien.
Im Allgemeinen begünstigen Steuerrecht, Arbeitsrecht und Sozialleistungsgesetz den aktiven Mitarbeiter und diskriminieren den Rentner. Zum Beispiel, hier sind drei öffentliche politische Barrieren, die zwischen Frührentner und erschwingliche Krankenversicherung stehen werden:
• Arbeitgeber können keine Prämienbeiträge zur individuellen Versicherung ihrer Rentner mit unversteuerten Dollars leisten.
• Rentner müssen ihre Prämien mit Nach-Steuer-Dollar bezahlen.
• Es gibt keine einfache Möglichkeit für Arbeitgeber und Arbeitnehmer, für zukünftige medizinische Ausgaben (einschließlich der Kosten für die Zeit nach der Pensionierung) (steuerfrei) zu sparen.
Arbeitgeber Versprechen der Gesundheitsvorsorge sind in der Regel eine Alles-oder-Nichts-Vorschlag. Das heißt, Arbeitgeber können ihre Rentner in ihren Gruppenversicherungen halten, die mit Vorsteuergeldern bezahlen – oder sie können nichts tun. Es ist schwer dazwischen zu sein. Wenn ein Arbeitgeber sich beispielsweise 12.000 US-Dollar für die Familienversicherung für einen Rentner nicht leisten kann, kann der Arbeitgeber die Differenz nicht aufteilen und 6.000 US-Dollar in die Versicherung des Arbeitnehmers im Privatbesitz einzahlen. Ein solcher Beitrag würde als steuerpflichtiges Einkommen behandelt.
Die offensichtlichen Lösungen für diese Probleme sind: (1) Arbeitgeber erlauben, Beiträge zu leisten (z. B. an das Gesundheitssparkonto eines Rentners); (2) Rentnern erlauben, ihren Anteil an Prämien mit Vorsteuer-Dollar zu bezahlen; und (3) aktiven Mitarbeitern und ihren Arbeitgebern erlauben, steuerfrei zu sparen – in dem Wissen, dass sie das Problem der Pflege nach der Pensionierung bewältigen müssen. [1]
[1] Pamela Villarreal und Devon M. Herrick, "Gesundheitskosten während des Ruhestandes", Nationales Zentrum für politische Analyse, Kurzanalyse Nr. 660, Mai 2009.
