Megan Johnson, eine selbständige alleinerziehende Mutter in Dallas, hatte starke Schmerzen in ihrer Seite und Rücken, direkt unter den Rippen. Ihr Arzt sagte, es seien möglicherweise Nierensteine, aber ein CT-Scan wäre notwendig, um die Diagnose zu bestätigen. Megans Arzt gab ihr den Namen einer ambulanten Radiologieabteilung in der Nähe ihres Hauses. Ein Anruf in das Krankenhaus ergab, dass ihr Anteil an den Kosten mehr als 2.800 Dollar betragen würde. Weil Megans Krankenversicherung einen Selbstbehalt von 5.000 Dollar hatte, entschied sie sich, einige Fragen zu stellen: Brauche ich das wirklich? Ist es irgendwo anders billiger?
Eine schnelle Suche von HealthcareBlueBook.com bestätigt, dass ein angemessener Preis für eine abdominale CT-Untersuchung ungefähr $ 800-nicht $ 2.800 war. Mehr Online-Forschung identifiziert Dutzende von medizinischen Bildgebungszentren – darunter eines neben der Arztpraxis. Der von der Versicherungsgesellschaft ausgehandelte Preis betrug 407 Dollar – ein Bruchteil des anfänglichen Preises, den das Krankenhaus anführte. Megan konnte fast $ 2.400 sparen, indem sie einfach ein wenig online recherchierte.
Megans Erfahrung ist nicht einzigartig. Eine wachsende Zahl von Patienten zahlt heutzutage die meisten oder alle ihrer medizinischen Rechnungen. Wie Megan finden sie Wege, ihre Gesundheitskosten weiter auszudehnen.
Ein Problem, vor dem sie stehen: herauszufinden, was Gesundheitsdienstleistungen wirklich kosten, bevor sie die Kaufentscheidung treffen. Obwohl es für ein Sechstel der US-Wirtschaft verantwortlich ist, ist die Gesundheitsversorgung in allen Ländern bis auf einen kleinen Prozentsatz der Einkäufe im Gesundheitswesen schwierig. Meistens sieht niemand einen wirklichen Preis für Gesundheitsdienstleistungen – keine Ärzte, keine Patienten, keine Arbeitgeber, keine Angestellten.
Der Grund, warum die Patienten die Preise nie sehen, liegt darin, dass die Kostenträger (Versicherungsgesellschaften, Arbeitgeber und Behörden) mit den Anbietern verhandeln und Patienten mit einem kleinen Selbstbehalt im Rahmen der traditionellen Versicherung zurücklassen. Weil niemand sieht, welche Dienstleistungen kosten, haben Individuen jeden Anreiz, zu viel zu konsumieren, und Pflegekräfte, die übermäßig versorgt sind, was zur Verschwendung wertvoller Gesundheitsressourcen führt. Und ohne reale Preise gibt es keine Grundlage für Drittanbieter oder jemanden, um die niedrigstmöglichen Preise auszuhandeln.
In letzter Zeit ermutigen jedoch immer mehr Arbeitgeber ihre Angestellten, für die Gesundheitsversorgung so einzukaufen, wie sie einkaufen. Um diese Aktivität zu fördern, erlauben die Arbeitgeber ihren Angestellten, ihre eigenen Gesundheitsausgaben durch ein Gesundheitsparkonto zu verwalten.
Die Idee hinter einem HSA ist einfach: Anstatt einem Krankenversicherungsunternehmen oder der Regierung all Ihre Gesundheitsdollar zu geben, legen Sie einige dieser Dollar auf ein Konto, das Sie besitzen und kontrollieren.
Dies reduziert verschwenderische Gesundheitsausgaben, da Personen wie Megan, die ihr eigenes Geld ausgeben, oft die niedrigsten Preise erhalten, und sie können auch entscheiden, ob sie diese Dienstleistungen wirklich kaufen wollen. Eine kürzlich veröffentlichte Studie der Rand Corp. fand heraus, dass Patienten mit HSA-Plänen die medizinischen Ausgaben um etwa 30 Prozent reduzierten, ohne ihre Gesundheit zu beeinträchtigen.
Einlagen in ein HSA-Konto werden mit Vorsteuer Dollar gemacht. Es gibt keine minimale monatliche oder erforderliche Pauschalzahlung. Für 2013 können sie maximal $ 3.250 für eine Einzelperson und $ 6.450 für eine Familie beitragen. Die Zinsen für diese Fonds sind steuerfrei, ähnlich wie bei einer IRA.
Weil sie Geld für Gesundheitsausgaben beiseite legen können, haben HSA-Kontoinhaber einen Anreiz, eine hoch absetzbare Krankenversicherung zu kaufen, die eine niedrigere Prämie als umfassende Deckungspläne hat.
Wenn Personen Pflege benötigen, geben sie zuerst von ihrem HSA-Konto aus und zahlen den vom Versicherer ausgehandelten Tarif oder weniger, wenn sie ihn finden können. Wenn sie ihre HSA-Mittel vor Erreichen ihrer Versicherungspolice abziehen, zahlen sie aus eigener Tasche.
Sobald sie ihren Selbstbehalt erreicht haben, zahlt die Versicherung alle verbleibenden jährlichen Kosten, nachdem die Patienten ihr äußeres Maximum erreicht haben. Im Jahr 2012 beträgt der Mindest-Selbstbehalt 1.200 US-Dollar (individuell) und 2.400 US-Dollar (Familie), aber Selbstbehalte können mehrere tausend Dollar höher liegen.
Die Patienten können darauf vertrauen, dass sie einen fairen Preis erhalten, so wie sie sicherstellen würden, dass sie einen fairen Preis für jedes Gut erhalten – indem sie herumtelefonieren und die unterschiedlichen Preise von verschiedenen Anbietern lernen. Online-Tools wie HealthcareBlueBook.com helfen Einzelpersonen beim Preisvergleich.
Kritiker bezweifeln, dass die Patienten das Wissen und die Intelligenz haben, um gute Entscheidungen zu treffen, ob die Patienten auf die notwendige Pflege verzichten oder die Versorgung übermäßig konsumieren und wie die Patienten die Preise verhandeln, wenn sie krank sind. In der Tat haben HSA ihren größten Einfluss auf die Anbieter.
Wenn sich der Patient in der Gesundheitsversorgung befindet, konkurrieren diejenigen auf der Angebotsseite des Marktes – Ärzte, Krankenhäuser und Labors – um diese Dollars, indem sie den Preis senken, die Qualität erhöhen und die Versorgung leichter zugänglich machen. Beispiele hierfür sind Rx.com (der erste Online-Versandhandel für Drogerie), MinuteClinic (die erste Klinikkette für Kunden), Teladoc (die erste Telefonberatung) und Walmart's 4-Dollar-Preis für verschreibungspflichtige Medikamente.
Es ist wichtig zu bedenken, dass Patienten gewinnen, wenn es Anbietern freisteht, transparente und wettbewerbsfähige Preise anzubieten. Der verstärkte Wettbewerb fördert höhere Qualität und besseren Service für die Verbraucher. Weitere Informationen zu praktischen, realistischen und praktikablen Formen der universellen Deckung finden Sie in meinem aktuellen Buch Priceless: Curing the Healthcare Crisis.
