Warum Krankenversicherung ist jetzt ein größerer Albtraum als je zuvor

In der guten alten Zeit war die Krankenversicherung ein Ärgernis, aber kein Albtraum. Wenn Sie hohe Prämien hatten, hatten Sie niedrige Selbstbehalte. Und wenn Sie hohe Selbstbehalte hatten, hatten Sie niedrige Prämien. Jetzt haben wir hohe Prämien und hohe Selbstbehalte. Guter Deal.

OK, ich gebe es zu, ich bin ein verfallener ObamaCare-Unterstützer. Ich dachte, wir könnten eine Lösung entwickeln. Ich dachte, das sehr reale Problem der Unversicherten mit niedrigem Einkommen sei ein leicht zu behebendes Problem. Junge, habe ich falsch gelegen.

Beginnen wir mit einem kurzen Blick auf ein paar Zahlen und wir werden sehen, warum. Ich werde einzelne Krankenkassen nicht durch die Benennung in Verlegenheit bringen. Sie sollten schon alle gleichermaßen peinlich sein.

In meinem Wald, wenn Sie ein Ehepaar sind, in Ihren frühen 60ern, und Ihr Jahreseinkommen ist alles über $ 62.000, können Sie eine Krankenversicherung für so niedrig wie $ 1,655 pro Monat mit Selbstbehalte von $ 5.000 pro Person und Maxima (im Prinzip nur Selbstbehalte mit einem anderen Namen) von $ 6.850 pro Person. Mit anderen Worten, wenn Ihr Einkommen $ 63.000 ist und Sie unglücklich genug sind, um Ihre "out of pockets" ($ 6850 x 2 = $ 13.700) zu maximieren, und dies mit Ihren Prämien ($ 1.655 x 12 = $ 19.860) kombinieren, könnten Sie enden $ 33.560 von Ihrem $ 63.000 Einkommen auf Krankenversicherung zahlen. Schönes Produkt. Und das ist die kostengünstige Option . Scheint das sogar im entferntesten vernünftig? Hört jemand da draußen zu? ( Jeder? Jeder? Bueller? )

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"Es ist wie eine andere Hypothek"

Ich habe mit einer Reihe von Personen gesprochen, die während der laufenden offenen Anmeldefrist eine Krankenversicherung abgeschlossen haben, weil ich neugierig war, wie die Verbraucher auf diese bizarren Ausreden für Krankenversicherungsprodukte reagierten. Es ist nicht überraschend, dass die Reaktion deutlich in zwei Lager fällt, je nachdem, auf welche Seite des Bundeszuschusses man fällt. Wenn das Einkommen niedrig genug ist, um sich für einen Zuschuss zu qualifizieren, sind die Menschen erfreut über die Erschwinglichkeit. Wenn sie jedoch keinen Anspruch auf eine Subvention haben, ist eine Stichprobe der Reaktionen wie folgt:

"Huch!"

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"Aufkleber Schock."

"Sehr wütend."

"Es ist wie eine andere Hypothek."

Und dies sind nur die optimistischeren, druckbaren Beschreibungen.

Management durch unbeabsichtigte Folgen

Also, was ist hier runter gegangen? Wie ist eine gut gemeinte Idee so schnell so schief gegangen? Leider ist dies ein Management von unbeabsichtigten Konsequenzen. Die Natur (und das Geschäft) verabscheuen ein Vakuum, und in einem chaotischen und unsicheren Zustand hat sich das Gesetz der unbeabsichtigten Konsequenzen schnell und kraftvoll durchgesetzt. Hier ist meine eigene abgekürzte Version der Highlights, oder genauer Lowlights.

Auf der Arbeitgeberseite : Frustriert durch die mandatierte Mitarbeiterdeckung haben Unternehmen die Kosten um 1) reduziert, indem sie lahme Ausreden für die Deckung bereitgestellt haben; 2) weniger begünstigte Mitarbeiter (z. B. mehr Auftragnehmer); und 3) Überbrückung der Deckung (z. B. für Rentner) wann immer möglich.

Auf der Krankenversicherungsseite : Frustriert darüber, dass alle unabhängig von den Vorbedingungen gedeckt werden müssen (übrigens ein angemessener versicherungsmathematischer Aufwand) und in ein System gezwungen werden, von dem sie nie etwas haben wollten, haben die Versicherer dies "energetisch" ausgenutzt neuer Markt (beachten Sie die Prämien oben), indem Sie Erpressungsgebühren berechnen und armselige Vorteile anbieten. (Der alte Filmtitel "The Empire Strikes Back" kommt in den Sinn.)

Natürlich können Sie wählen, nicht zu spielen und dann realen finanziellen Risiken ausgesetzt sein und von der Regierung bestraft werden. Schöne Optionen. Wiederum ist der Verbraucher in der Mitte gefangen und hat keinen Ort, an den er sich wenden kann. Wenn das keine legalisierte Erpressung ist, weiß ich nicht, was es ist.

Eine Sache, die ich weiß: Dies ist kein nachhaltiger Weg der Gesundheitsversorgung.

Wir haben ein Problem gelöst (Krankenversicherung für die einkommensschwachen Niedriglohnempfänger), aber einen weitaus schlechteren geschaffen (Krankenversicherung für alle anderen).

Die einzige konstruktive Sache, zu der mich dieser Sumpf veranlasst hat, ist eine Kopie von Thoreaus Essay über die Pflicht des zivilen Ungehorsams. Wenn mir jemals eine dysfunktionale Situation für nachdenklichen zivilen Ungehorsam reif erscheint, dann sehen wir es uns an.

Wenn ich auf gute Ideen stoße, bin ich wieder in diesem Raum. Wie immer begrüße ich die Gedanken der Leser.

Dieser Artikel erschien zuerst auf Forbes.com.

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Victor ist Autor von The Type B Manager: Erfolgreich in einer Welt des Typs A (Prentice Hall Press).

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