Wenn ich Menschen ermutige, für den Ruhestand zu sparen, hören viele Menschen Ratschläge, um Bedürfnisse, Wünsche und Vergnügungen zu opfern. Sie sind resistent, den Konsum jetzt für den Konsum aufzugeben.
Angesichts dieses Widerstands ist es die konventionelle Aufgabe des konventionellen Wirtschaftswissenschaftlers, über den einfachen Kompromiss zwischen Sparen jetzt oder später im Alter zu schimpfen und zu instruieren. Manchmal ist die Botschaft sanft – sich um Ihr zukünftiges Selbst zu kümmern – aber alle Ratschläge beruhen auf der Annahme, dass sich das Verhalten mit ein bisschen Wissen und finanzieller Bildung ändern wird.
Aber die finanzielle Grundbildung wird mit einer impliziten Krankheitsdiagnose geliefert: die Unfähigkeit des Renteneinkommens ist die Schuld des Opfers. Die konventionelle Botschaft ist, dass, wenn Sie alt und mittellos sind, dies aufgrund Ihrer Entscheidungen, die Sie getroffen haben, um den unmittelbaren Drang zu befriedigen, und der Entscheidungen, die Sie getroffen haben, um finanziell ungebildet zu sein.
Ich habe festgestellt, dass dieser konventionelle Ansatz eine Kategorie von emotionalen Reaktionen hervorbringt, die schwieriger zu bewältigen sind als der Widerstand gegen das Sparen jetzt für den Konsum.
Ich appelliere an die klinische Gemeinschaft – wie können Ökonomen und Finanzberater mit der mächtigen Schamreaktion umgehen?
Schande ist gründlich. Es greift das Selbstwertgefühl und das Selbstwertgefühl an und es behindert die Veränderung des Lebens, einschließlich der Anhäufung von Altersguthaben und Schulden.
Die konventionelle Finanzplanung und die Ökonomen, die die Alterskrise auf fehlerhafte Individuen zurückführen, sind falsch, aber jede Person in der amerikanischen hyperindividuellen 401 (k) -IRA-Welt, die eine finanzielle Bewertung erhält, wird beurteilt. Die Motley Fool, eine beliebte Finanzkolumne, schreibt: “Es gibt nichts Besseres als einen Suze-Schlag auf Oprah zu sehen, wenn sie unglückliche Zuschauer schimpft, dass sie ihr überschüssiges Geld für Lattes bei Starbucks ausgeben, anstatt eine Krankenversicherung für die Kinder zu kaufen.”
Hier ist die Situation. Die meisten Menschen (etwas mehr als die Hälfte aller Arbeitnehmer) haben keine Rentenpläne bei der Arbeit. Arbeitgeber-gesponserte Pensionspläne sind, wo die überwiegende Mehrheit von uns genug sparen kann, um Sozialversicherung zu ergänzen. Während die Sozialversicherung die Einkommensbasis eines Rentners ist, erfordert ein gut finanzierter Ruhestand mehr. Ohne eigene Ersparnisse zu akkumulieren – sei es durch ein arbeitgeberfinanziertes Alterssparkonto oder einen 401 (k) -Typ-Plan – werden sich unsere zukünftigen selbst in einer Krise befinden.
Um die Altersvorsorge-Krise herum wurde eine ganze Heimindustrie gebaut. Und die meisten Rentenberatungsbücher verkaufen sich durch Geld – beschämend den Leser. Erinnere dich an Suze Orman. Schande ist ein mächtiges Werkzeug, und im schlimmsten Fall schafft es entmutigte und deflationierte Arbeiter, die immer noch nicht für den Ruhestand sparen können.
Sie sind nicht schuld an Ihren unzureichenden Altersvorsorge. Sag das noch einmal und lass das eindringen. Wir haben keine schlechten Menschen. Wir haben ein schlechtes System. Ein Fehler in unserem Rentensystem ist die Struktur von risikoreichen, gebührenintensiven Anlagen und die Art, wie sie Finanzmanager anspornt. Wenn Sie fragen, wie viel der Manager kostet oder ob er treuhänderisch ist, kennen Sie die Antwort nicht.
Treuebindung bedeutet im Wesentlichen eine ethische Verpflichtung, die Bedürfnisse des Kunden an erster Stelle zu stellen. Ein Treuhandverwalter muss rechtlich Ratschläge geben, die Ihrem Interesse dienen, nicht ihrem eigenen. Leider sind die professionellen Standards nicht überall hoch genug, und der durchschnittliche Manager wird Ihnen Ratschläge geben, die dem eigenen oder dem Unternehmensergebnis zugute kommen.
Die Trump-Regierung schwächte die Dynamik, die Obama hatte, um eine treuhänderische Regel für diese Beziehungen zu schaffen. Aber Sie brauchen die Beziehung überhaupt nicht.
Der erste Schritt bei der Pflege Ihres zukünftigen Selbst besteht nicht darin, einen Finanzmanager anzuheuern oder anzuhören. Ein gutes Motto lautet “go solo, go index”. Damit meine ich, dass Sie Ihre eigenen Anlagen auswählen, solange es sich um indexierte oder passiv verwaltete Fonds handelt, die einem Aktien- oder Rentenindex folgen. Ein Fonds, der beispielsweise den S & P 500 abbildet, wird die allgemeine Entwicklung des Aktienmarktes insgesamt widerspiegeln. Sie werden nicht vor den üblichen Schwankungen geschützt sein. Es wird auf und ab gehen. Aber mit der Zeit hat der Markt immer an Boden gewonnen.
Um die Schwäche der Scham zu beseitigen, muss man die Wahrheit wissen: Individuelle Einsparungen allein können eine Sparkrise nicht lösen. Politische Reformen, die die Sozialversicherung und die Medicare stärken und Pläne vorantreiben, die eine universelle Deckung, gepoolte Investitionen einschließen. und Annuitäten (wie mein Plan für garantierte Retirement Accounts oder GRAs). *
Die Rente für den Ruhestand im derzeitigen amerikanischen System ist verwirrend, da fast jeder glaubt, dass er einen Berater braucht und wo Finanzberater und Experten das Opfer beschuldigen. Also zwei Dinge wissen. Erstens können Sie sich selbst in Indexfonds investieren und so viel wie möglich sparen. Zweitens, wissen Sie, dass Sie es nicht alleine schaffen können. Sie müssen sich anderen für eine gemeinsame Lösung anschließen. Unser zukünftiges Selbst braucht deine Hilfe.
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* GRAs schaffen universelle individuelle Konten, die durch Arbeitgeber- und Arbeitnehmerbeiträge und eine rückzahlbare Steuergutschrift während der gesamten Karriere eines Arbeitnehmers finanziert werden. Anstatt das Risiko des Marktes allein zu tragen, wird den Arbeitnehmern bei der Pensionierung mit Unterstützung der Regierung garantiert. Wir können uns für unser zukünftiges Selbst einsetzen und dafür eintreten, indem wir gewählte Vertreter dazu aufrufen, GRA zu schaffen .
