Der Nachteil von finanziellen Nudges

Zigarettenraucher haben Rechte. Niemand sollte in der Lage sein, einem Erwachsenen zu sagen, dass sie ihr hart verdientes Geld nicht für Zigaretten ausgeben kann. Aber auch Nichtraucher haben Rechte. Insbesondere sollten sie nicht zahlen müssen, um die Gesundheitskosten von Menschen, die rauchen wollen, zu subventionieren. Tatsächlich schaden Raucher Nichtrauchern, indem sie Gesundheitskosten aufbringen, die durch die Gefahren ihrer Gewohnheit verursacht werden.

Die Leute hinter Obamacare dachten, sie hätten herausgefunden, wie man die Rechte aller respektiere, indem sie den Krankenkassen die Möglichkeit gab, in einigen Teilen des Landes höhere Prämien – einen Zuschlag – für Raucher zu verlangen, die bis zu 50% höher lagen. Die Idee ist einfach: Raucher haben das Recht zu rauchen, aber nicht das Recht, die erhöhten Kosten ihrer Gesundheitsversorgung an andere weiterzugeben.

Die Idee ist auch völlig falsch. Höhere Versicherungsprämien preisen Raucher aus den Versicherungsmärkten heraus. Wenn ein nicht versicherter Raucher krank wird, werden Krankenhäuser und Ärzte nicht erstattet, was sie dazu zwingt, diese Kosten an Versicherte weiterzugeben. Wenn Versicherungsunternehmen Raucher aus ihren Produkten heraus preisen, zahlen wir alle.

Zum Glück gibt es eine einfache Lösung für das Problem. Um die Lösung zu schätzen, lassen Sie mich auf die Mängel der Krankenversicherungszuschläge eingehen.

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Amerikaner im erwerbsfähigen Alter sind gesetzlich nicht verpflichtet, eine Krankenversicherung abzuschließen. Stattdessen zahlen sie eine Strafe, wenn sie sich eine Versicherung leisten können, sie aber nicht kaufen.

Aber was ist das "wenn sie es sich leisten können" Zeug? Nun, die Schöpfer des Affordable Care Act (oder der ACA, auch bekannt als Obamacare) erkennen an, dass es grausam wäre, Menschen dazu zu zwingen, Versicherungen zu kaufen, wenn ein solcher Kauf nicht in ihrer Reichweite wäre. Zum Beispiel, wenn die Kosten der Versicherung mehr als 9,66% Ihres Einkommens sind, lässt der ACA Sie Versicherungsschutz verzichten, ohne eine Strafe zu verursachen. Darüber hinaus versucht der Rechnungshof, die Versicherung für mehr Menschen erschwinglich zu machen, indem er den Preis ihrer Versicherung subventioniert.

Hier tritt der Tabakzuschlag in Probleme. Erstens wird durch den Zuschlag die Versicherung teurer, was es für die Menschen schwerer macht, sich etwas zu leisten. Zweitens erhöhen sich die Subventionen nicht, um die Kosten des Zuschlags auszugleichen. Wenn also Raucher mit einem starken Aufschlag konfrontiert sind, entscheiden sich einige – insbesondere jüngere, die noch nicht unter den langfristigen Folgen des Rauchens leiden – einfach, auf eine Versicherung zu verzichten. Einige dieser Wanderer zahlen eine Strafe, viele andere nicht. Der Zuschlag macht es für viele Raucher ökonomisch sinnvoll, nein zur Krankenversicherung zu sagen.

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Hier wird in der Tat geschätzt, wie Tabakzuschläge die Einschulungsraten von Rauchern und Nichtrauchern beeinflussen. Wenn die Zuschläge zu hoch sind, verzichten viele Raucher auf eine Versicherung, obwohl sie Subventionen erhalten und / oder Steuerstrafen bekommen.

Quelle: Gesundheitsangelegenheiten

Wie die Abbildung zeigt, sind Raucher weniger wahrscheinlich, unter allen Umständen Versicherungen zu kaufen, eine unkluge Entscheidung angesichts der Wahrscheinlichkeit, dass ihnen überdurchschnittlich hohe Gesundheitskosten entstehen. Aber denken Sie daran, Rauchen ist häufiger bei einkommensschwachen Bevölkerungsgruppen, was bedeutet, dass diese Menschen es schwerer haben, für Versicherungen zu bezahlen. Noch wichtiger ist, dass im Zusammenhang mit dieser Stelle, als im Jahr 2014 Zuschläge auftraten, der Prozentsatz der Raucher, die eine Versicherung kauften, ziemlich stark zurückging.

Wir sollten Raucher nicht davon abhalten, eine Versicherung abzuschließen. Stattdessen sollten wir sie vom Rauchen abhalten. Wenn wir wollen, dass die Raucher den Rest von uns für die Kosten ihrer Gewohnheit entschädigen, sollten wir bei der Tabaksteuer bleiben, eine Politik, die die Raucherquoten reduziert, ohne direkte Auswirkungen auf die Entscheidung der Menschen, eine Krankenversicherung abzuschließen.

Es könnte sich richtig anfühlen, Raucher für ihre Versicherung mehr aufzuladen. Aber solche Zuschläge sind fehlgeleitet. Wir sollten die Leute für das Rauchen besteuern, nicht für eine Krankenversicherung.