Nach dem College-Abschluss mit einem Bachelor-Abschluss in Psychologie, ging ich nicht direkt in die Schule. Stattdessen entschloss ich mich, aus meinem Nebenjob Kapital zu schlagen, indem ich mich in die Finanzwelt wagte, wo ich mehrere Jahre als Analyst arbeitete. Das war lange vor der Finanzkrise, als die Banken die von ihnen getätigten Handels- und Hypothekarkredite festhielten – was bedeutete, dass sie wissen wollten, ob das Unternehmen oder die Familie, die den Kredit beantragte, tatsächlich kreditwürdig war. Daher habe ich viel Zeit damit verbracht, Bilanzen (Aktiva und Passiva) und Erfolgsrechnungen (Einnahmen und Ausgaben) zu analysieren, um Empfehlungen zur Bonität eines Unternehmens abzugeben. Ich nahm auch Kurse und las viel über persönliche Finanzstrategien.
In diesem Blog möchte ich drei Ratschläge mit Ihnen teilen, die einen Unterschied in der Art und Weise gemacht haben, wie ich über Geld nachgedacht, es verdient, ausgegeben und investiert habe.
Sie denken wahrscheinlich, dass Sie den Unterschied bereits kennen – dass ein Vermögenswert das ist, was Sie besitzen, und eine Schuld ist, was Sie schulden. Aber deine Definition von Vermögen umzudeuten, um "etwas zu bedeuten, das Geld in meine Tasche steckt" und Haftung "etwas zu meinen, das Geld aus meiner Tasche nimmt", wie Rich-Vati, schlechter Vatiautor Robert Kiyosaki empfiehlt, ändert deine Weise Denk an Geld.
Kiyosaki weist darauf hin, dass die Reichen Vermögenswerte kaufen, die Armen in Schulden und Ausgaben verstrickt werden und die Mittelschicht Kredite auf Kredit kauft, während sie denken, sie seien Vermögenswerte. Mit der Definition von Kiyosaki ist Ihr Hochschulabschluss ein Vorteil, wenn Sie einen Job bekommen, der Ihnen regelmäßig Geld in die Tasche steckt. Ein Boot, eine Coach-Tasche, eine Rolex-Uhr – das sind alles Verbindlichkeiten: Sie nahmen Geld aus der Tasche. Wenn Sie sie auf Kredit gekauft haben, nehmen sie weiterhin Geld aus Ihrer Tasche. Um Ihnen ein anderes Beispiel zu geben, eine Kamera, die Sie nur zum Spaß auf Kredit kaufen, ist eine Verbindlichkeit, die Geld aus Ihrer Tasche nimmt. Eine Kamera, die Sie mit Bargeld kaufen und verwenden, um Fotos zu machen, die Sie auf iStock.com oder Flicker verkaufen, ist ein Vorteil, weil es einen Geldfluss in Ihre Tasche lenkt. Wenn Sie es auf Kredit gekauft haben, ist es immer noch ein Vorteil, wenn das Geld, das Sie durch den Verkauf der Fotos verdienen, Ihre Zahlungen übersteigt.
Die meisten Leute haben ein Cash-Flow-Programm, das so aussieht: Verdiene Geld von deinem Job, löse Ausgaben, kaufe Zeug und dann, wenn etwas übrig ist, lege etwas Geld beiseite. Das ist der sicherste Weg, auf dem finanziellen Laufband gefangen zu bleiben.
Am wichtigsten ist, stellen Sie sicher, dass Sie mindestens einen Betrag von 6-8 Monaten Ausgaben beiseite gelegt haben, wenn Sie Ihren Job verlieren, wie Suze Orman empfiehlt. Andernfalls, Sie können sich immer wieder hinter der Kurve, wenn es um die Zahlungsfähigkeit kommt, beobachten Sie Ihre Träume von finanzieller Sicherheit bleiben für immer außerhalb Ihrer Reichweite.
Genauso wichtig ist, dass Sie einen Plan haben, sich "zuerst selbst zu bezahlen" , das heißt, einen Teil Ihres Einkommens in Vermögenswerte zu investieren, die das Geld wieder in Ihre Tasche stecken. Je mehr du das machst, desto mehr Geld wirst du bekommen, und je weniger abhängig du bist, wirst du auf deinem Gehalt sein, um über die Runden zu kommen. Typische Beispiele sind Online-Geschäfte oder Tantiemen aus Büchern oder Musik, die Sie geschrieben haben. Der Trick besteht darin, sicherzustellen, dass Ihre alternativen Einkommensquellen nicht zu Zweit- oder Drittstellen werden. Und das bedeutet normalerweise, dass Sie Ihr Geld mit Bedacht investieren, damit Ihr Geld für Sie arbeitet und nicht umgekehrt.
Was sind die besten Möglichkeiten, um Ihr Geld für Sie arbeiten zu lassen? In einer kürzlich durchgeführten Gallup-Umfrage wurden die Amerikaner gebeten, die beste Option für langfristige Anlagen zu wählen: Immobilien, Aktien und Investmentfonds, Gold, Sparkonten und CDs oder Anleihen. Die Gewinner waren Immobilien (30%), Aktien und Investmentfonds (24%) sowie Gold (24%). Nur 14% der Amerikaner halten Sparkonten für gute Anlagen und noch weniger glauben, dass Anleihen eine gute Wahl sind (6%).
Amerikaner sind rational, wenn sie so wenig von Sparkonten, CDs und Anleihen halten. Warum? Denn diese altehrwürdigen, sicheren Anlageinstrumente sind nicht länger eine lohnende Investition für wachsenden Wohlstand. Sparbücher zahlten früher zwischen 5 und 5 ½ Prozent. Einlagenzertifikate verdienten rund 7%. US Bonds zahlten 4%. Heute zahlen Sparkonten weniger als 1%, CDs zwischen 1-2%, und US-Anleihen zahlen weniger als 2 ½ Prozent (abhängig vom Fälligkeitsdatum). Angesichts der Tatsache, dass die Preise im Laufe der Zeit zwangsläufig steigen, bedeutet das Halten Ihres Geldes in diesen Anlagevehikeln im Wesentlichen, dass sie im Laufe der Zeit an Kaufkraft verlieren. Wenn nicht Gesetze erlassen werden, die Banken dazu verpflichten, bessere Zinssätze für persönliche Sparkonten und CD's zu zahlen, müssen Sie sich anderswo umsehen, um Ihr Geld zu vergrößern.
Die Amerikaner neigen dazu, dem Immobilienmarkt mehr zu vertrauen als dem Aktienmarkt, trotz der Subprime-Hypothekenkrise, die den globalen Wirtschaftsabschwung 2008 verursacht hat. Dies liegt daran, dass der durchschnittliche Amerikaner mehr Erfahrung mit Immobilien hat als mit der Börse, in der Regel durch Wohneigentum. Laut der Gallup-Umfrage geben Amerikaner mit einem höheren Einkommen am häufigsten an, dass sie ihr Haus zu 87% besitzen, gefolgt von mittleren (66%) und einkommensschwächeren Amerikanern (36%). Eigenheimbesitzer (33%) sagen auch häufiger als Mieter (24%), dass Immobilien die beste Wahl für langfristige Investitionen sind.
Das Problem ist, dass Ihr Wohnsitz nur dann Geld in Ihrer Tasche hat, wenn Sie Hypothekenzinsen als Abzug von Ihren Einkommenssteuern verlangen können. Der Reichtum, den Sie durch den Besitz eines Eigenheims erwerben, entspricht dem, wofür Sie Ihr Haus verkaufen können, abzüglich dessen, was Sie an Ihrem Haus schulden – was als Eigenheimkapital bezeichnet wird. Aber Sie müssen Ihr Haus verkaufen (oder eine umgekehrte Hypothek erhalten), um dieses Geld anzufassen. Sie können gegen dieses Eigenkapital über ein Home-Equity-Darlehen leihen, aber das gilt immer noch als geliehenes Geld. Und von geliehenem Geld zu leben, ist eine katastrophale Strategie, die viele Amerikaner in den Bankrott getrieben hat.
Um Immobilien zu einem Gut in Kiyasaki zu machen, muss es regelmäßig Geld in die Tasche stecken. Es gibt zwei Wege, auf denen die Amerikaner der oberen Mittelklasse dieses Ziel erreichen. Zuerst kaufen sie eine Immobilie und vermieten sie an andere, um dort zu leben oder Geschäfte zu machen. Die Mieter bezahlen sie monatlich. Wenn die Miete, die der Eigentümer erhebt, den Betrag übersteigt, den der Eigentümer für Hypothekenzinsen, Grundsteuer, Versicherung und Reparaturen zahlt, dann ist die Immobilie in der Tat ein Vermögenswert – sie bietet einen positiven Cashflow. Die zweite Art, wie Amerikaner in Immobilien investieren, ist, ein "Fixierer-Obermaterial" zu kaufen, es zu renovieren und es zu einem höheren Preis zu verkaufen. Dies wird als "spiegelnde" Eigenschaft bezeichnet.
Und das bringt uns an die Börse. Vielleicht, wie viele Amerikaner, finden Sie die Idee der Investition in den Aktienmarkt entmutigend. Nun, seien Sie versichert, Sie sind schon da. Haben Sie eine Rente oder 401k bei der Arbeit? Nun, dieses Geld ist zweifellos in den Aktienmarkt investiert. Laut der Gallup-Umfrage sind Amerikaner mit höherem Einkommen am ehesten Eigentümer von Aktien (82%), gefolgt von mittleren (57%) und einkommensschwächeren Amerikanern (16%).
Der sicherste Weg, um in Aktien zu investieren, sind Indexfonds. Dies sind Investmentfonds, die einen bestimmten Marktindex wie den S & P 500 verfolgen.
Ein anderer Weg ist der Kauf von "Rock-Aktien", die manchmal auch als "Witwen- und Waisen-Aktien" bezeichnet werden, weil sie als sichere Anlagen gelten, wie General Electric oder Johnson & Johnson.
Was Sie nicht tun sollten – es sei denn, Sie haben sich im "Sport" vollständig ausbilden lassen – ist Tageshandel oder anderer kurzfristiger Aktienhandel. Sie sollten auch nicht automatisch auf Ihre Bank oder Ihr Brokerhaus vertrauen, wenn Sie davon ausgehen, dass sie mit den besten finanziellen Interessen ihrer Kunden zusammenarbeiten. In meinem nächsten Blog werden wir uns genauer ansehen, wie ehrliche Anleger auf clevere Trader treffen können.
Copyright Dr. Denise Cummins 23. Mai 2014
Dr. Cummins ist ein Forschungspsychologe, ein Fellow der Vereinigung für psychologische Wissenschaft und der Autor von Good Thinking: Sieben kraftvolle Ideen, die unsere Denkweise beeinflussen.
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