Was ist besser: Mini-Med-Pläne oder Obamacare?

McDonalds. Heimdepot. Disney. CVS Caremark. Heftklammern. Blockbuster. Dies sind nur einige der Arbeitgeber, die ihren Mitarbeitern Mini-Med-Pläne anbieten. Ein typischer Plan begrenzt die Krankenversicherungsleistung auf 2.000 USD. Aber McDonald's zum Beispiel gibt Angestellten die Wahl, eine höhere Prämie zu zahlen und $ 3.000 oder $ 4.000 der Deckung zu erhalten. Einige Pläne haben viel höhere Vorteile; Zum Beispiel, TennCare verwendet Mini-Med-Pläne mit einer jährlichen Obergrenze von 25.000 $ für Leistungen.

Mini-Med-Pläne haben in der Regel keinen Selbstbehalt. Sie verlangen normalerweise eine bescheidene Zuzahlung für Arztbesuche und Medikamente. Aber wenn ein McDonalds-Mitarbeiter in ein Krankenhaus kommt, beträgt die Mitversicherungsrate 30%, und die Leistungsgrenze des Plans wird wahrscheinlich nach den ersten 30 Minuten der Aufnahme durchbrochen.

Diese Pläne werden unter Obamacare abgeschafft, und wenn die Angestellten in einer der neuen Krankenversicherungsbörsen landen, werden sie eine subventionierte Versicherung bekommen, die ganz anders aussehen wird. Zum einen verdoppelt sich die Prämie, die der Arbeitnehmer zahlt, und für viele wird sich die Prämie mehr als verdoppeln. Dann werden sie, sagen wir, einen Selbstbehalt von 1.500 US-Dollar für die individuelle Deckung erhalten. Wenn der Angestellte in ein Krankenhaus kommt, wird er überraschenderweise mit einer Zuzahlung von 20% konfrontiert (vergleichbar mit den Mini-Med-Plänen!), Aber das gesamte Taschengeld ist auf $ 2.250 begrenzt.

Nun, welcher dieser Pläne ist besser? Für die orthodoxe Gesundheitspolitik ist dies nicht einmal eine ernsthafte Frage. Das liegt daran, dass sie in Nachbarschaften leben und mit Menschen in Kontakt treten, die nie daran denken würden, eine Mini-Med-Versicherung zu kaufen. Und denken Sie daran, dass das Auferlegen der eigenen Weltanschauung auf andere 90% dessen ist, worum es beim Liberalismus geht.

Aber würden Sie überrascht sein zu erfahren, dass es viele Menschen gibt, die den Mini-Med-Plan attraktiver finden würden?

(Bevor wir fortfahren, lassen Sie mich im Voraus sagen, dass die Art und Weise, wie Mini-Med-Pläne strukturiert sind, furchtbar verschwenderisch ist. Wenn wir wollen, dass sie funktionieren, müssen wir das HSA-Gesetz ändern und Arbeitgeber und Arbeitnehmer 2.000, 3.000 oder gar 5.000 Dollar einzahlen lassen Health Savings Account. Geben Sie dem Mitarbeiter die freie Wahl, wie er das Geld ausgeben soll.)

Beginnen wir mit der Frage, warum jemand eine Versicherung will. In jedem anderen Bereich ist die Antwort offensichtlich. Versicherung schützt Vermögenswerte. Lebensversicherung schützt den Wert des Humankapitals. Die Feuer- und Unfallversicherung schützt Häuser, Autos und andere Strukturen. Menschen sind bereit, eine Prämie zu zahlen, um das Risiko einer finanziellen Katastrophe auf andere zu übertragen. Dasselbe sollte auch im Gesundheitswesen gelten. Krankenversicherung ist eine Möglichkeit, die finanziellen Ressourcen gegen die Kosten einer katastrophalen Krankheit zu schützen.

Aber wenn Sie kein Haus besitzen, brauchen Sie keine Hausbesitzerversicherung. Wenn Sie kein Auto besitzen, brauchen Sie keine Autounfallversicherung. Wenn Sie überhaupt keine Vermögenswerte haben (abgesehen von Ihrem Humankapital), warum sollten Sie eine Krankenversicherung haben?

Für Haushalte mit geringem und mittlerem Einkommen scheint der Grund, warum Mini-Med-Pläne attraktiv sind, dies zu sein: Menschen, die von Gehaltsscheck zu Gehaltsscheck leben, haben Schwierigkeiten, eine Reserve für unerwartete medizinische Ausgaben zu unterhalten. Als Alternative zu persönlichen Ersparnissen und höheren Löhnen scheinen sie bereit zu sein, für eine bescheidene Krankenversicherung weniger Lohn zu beziehen.

Okay, alles ist vernünftig. Aber was irrational wäre, ist eine Krankenversicherung mit unbegrenztem Nutzen zu kaufen – eine, die, sagen wir, in der Lage ist, eine medizinische Rechnung von 1 Million Dollar zu bezahlen. Warum sollten Sie eine Deckung im Wert von einer Million Dollar kaufen, wenn Sie keine Million Dollar an Vermögenswerten zum Schutz haben?

In der Neuzeit scheint eine perverse Idee die gesundheitspolitische Gemeinschaft dominiert zu haben. Die Idee ist, dass der Zweck der Krankenversicherung nicht darin besteht, Vermögenswerte zu schützen. Es soll den Zugang zur Gesundheitsversorgung ermöglichen.

Das könnte einen Sinn ergeben, wenn es wirklich wahr wäre. Aber Tatsache ist, dass wir es in diesem Land sehr leicht gemacht haben, eine Krankenversicherung abzuschließen, nachdem Sie krank geworden sind. Mehr als 90% aller Krankenversicherten sind in einem Plan, der ihnen aufgrund eines Gesundheitszustandes die Aufnahme nicht verweigern kann. Für die Älteren und die Armen ist es 100%. Wenn ich sage, was ich sagen werde, lassen Sie mich vorweg sagen, dass ich weiß, dass es viele sehr, sehr schlechte Studien gibt, die behaupten, dass die Krankenversicherung Leben rettet, Gesundheit verbessert, etc. Aber wenn ernsthafte Wissenschaftler diese Frage untersucht haben Gründe zu denken, dass die Krankenversicherung die Sterblichkeit oder den Gesundheitszustand beeinflusst, sind wenige. Wenn sich die Krankenversicherung überhaupt auf die Gesundheit auswirkt, ist der Effekt marginal.

Also zurück zur ursprünglichen Frage. Wenn Sie beispielsweise $ 15, $ 20 oder $ 25 pro Stunde verdienen, wird der Plan von Obamacare wahrscheinlich nicht sehr attraktiv aussehen. Ja, es bietet eine katastrophale Versicherung, die der Mini-Med-Plan nicht hat. Aber wenn Sie ein katastrophales medizinisches Ereignis ohne Obamacare Versicherung haben, sind die Chancen, dass Sie sich auf das soziale Sicherheitsnetz verlassen können – unkompensierte Pflege oder sogar Medicaid. Und wenn das nicht funktioniert, besteht die Chance, dass Sie oder ein Familienmitglied sich für einen Arbeitgeberplan anmelden können, der die vollen Kosten trägt.

Menschen mit bescheidenem Einkommen brauchen Hilfe von anderen, wenn sie ein katastrophales medizinisches Ereignis haben. Was ist der beste Weg um Hilfe zu bekommen? Geht es um eine subventionierte Krankenversicherung mit hohen Selbstbehalten und hohen Barzahlungen? Oder erhalten Sie Hilfe, um medizinische Rechnungen zu bezahlen, nachdem das Ereignis eintritt?

Ironischerweise sind die Menschen, denen Obamacare helfen soll, diejenigen, die am meisten verletzt sind.

Aber ich bin offen für die Möglichkeit, dass ich falsch liege. Lassen Sie uns also einen Markttest durchführen. Anstatt die Mini-Med-Pläne abzuschaffen, sollten sich die Menschen zwischen diesen Plänen und den von Obamacare vorgeschriebenen Leistungen entscheiden. Lass uns den Leuten geben, was sie wollen.

[Cross-Posted in John Goodman Health Policy Blog]