Wie finanziell verwundbar bist du?

Ich war kürzlich auf einer akademischen Konferenz, bei der ich als Teil einer Gruppe viel Zeit damit verbracht habe, über die finanzielle Anfälligkeit amerikanischer Verbraucher nachzudenken. Insbesondere die politischen Entscheidungsträger sind besorgt, dass viel zu viele Amerikaner finanziell gefährdet sind. Und wenn wir Statistiken hören wie "59 Prozent der Amerikaner haben nicht genug Ersparnisse, um 500 oder 1.000 Dollar unerwartete Ausgaben zu decken", sind sie alarmierend.

Was genau ist finanzielle Vulnerabilität?

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Es stellt sich heraus, dass es keine allgemein akzeptierte Definition der finanziellen Anfälligkeit gibt. Ich habe die letzten paar Tage damit verbracht, die psychologische Forschung zu diesem Thema zu betrachten, und hier sind meine Gedanken darüber, wie man feststellen kann, wie finanziell gefährdet man ist.

Nach der Definition des Wörterbuchs bedeutet verwundbar "körperlich oder seelisch verwundet". Für unsere Zwecke ist es sinnvoll, finanzielle Gefährdung als "den Grad zu definieren, in dem eine Person finanziell in der Lage ist, bei einem unerwünschten Ereignis finanziell geschädigt zu werden. "

Obwohl viele Psychologen Haushalte als verwundbar betrachten, ist die finanzielle Anfälligkeit in Wirklichkeit eine Eigenschaft jeder Person, nicht einer Familie oder eines Haushalts. In einem Haushalt ist ein Kind finanziell gefährdeter als seine Eltern, und der primäre Verdiener ist in der Regel weniger anfällig als ein Ehepartner, der wenig oder kein Einkommen hat.

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Viele Forscher und insbesondere die populäre Presse tendieren dazu, finanzielle Vulnerabilität entweder "entweder" oder "" auszudrücken: Eine Person ist entweder finanziell gefährdet oder nicht. Es scheint mir jedoch, dass es sinnvoller ist, finanzielle Anfälligkeit als analog zu einem Kredit-Score zu betrachten. Wir können uns vorstellen, dass jeder von uns eine finanzielle Schwachstelle hat. Jemand mit einer Punktzahl von 90 ist extrem verletzlich, während jemand mit einem Wert von 15 relativ resistent gegen finanzielle Tsunamis ist.

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Die finanzielle Schwachstelle einer Person ist ein dynamischer oder sich verändernder Zustand. So wie unser Kredit-Score steigt oder fällt, je nachdem, wie wir mit Geld umgehen, neue Schulden aufnehmen, eine verspätete Zahlung leisten usw., so nimmt die finanzielle Anfälligkeit des Verbrauchers zu oder ab, wenn sich seine Marker ändern.

Dies bringt uns zur nächsten Frage. Was sind die Marker, die sich addieren, um die finanzielle Anfälligkeit einer Person zu bewerten? Basierend auf der veröffentlichten Forschung gibt es zwei verschiedene Arten von Markern: psychologisch und verhaltensbezogen, die anzeigen können, wie verletzlich eine Person ist. (Wenn Sie den nächsten Abschnitt lesen, fragen Sie sich, in welchem ​​Umfang jeder dieser Marker für Sie gilt. Das wird bestimmen, wie finanziell gefährdet Sie sind).

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Psychologische Marker der finanziellen Vulnerabilität

1. Angst. Wenn Menschen in schwere Zeiten geraten, steigt ihr Angst- und Stresslevel. Finanziell gefährdete Menschen haben ein größeres Maß an Angst und eine beständigere Angst vor ihrer finanziellen Situation.
2. Angst, Frustration und Hoffnungslosigkeit. Darüber hinaus erleben Angehörige nicht nur Angst, sondern auch andere negative Emotionen wie Angst, Frustration und Hoffnungslosigkeit, wenn ihr Finanzstatus stark ansteigt. Solche Emotionen wiederum haben negative Auswirkungen auf die Gesundheit.
3. Ungewissheit über die Zukunft. In der Regel neigen finanziell anfällige Menschen dazu, unsicher zu sein, was in Zukunft passieren wird. Viele von ihnen leben Gehaltsscheck-zu-Gehaltsscheck, geben mehr aus als sie einbringen und haben wenig oder gar keine Ersparnisse. Dies kann zu großer Unsicherheit darüber führen, was passiert, wenn ein Notfall oder ein unerwünschtes Ereignis eintritt. Ungewissheit kann zu riskantem Verhalten in anderen Lebensbereichen wie Drogenkonsum, unsicheren Sex und so weiter führen.
4. Mangel an finanziellen Kenntnissen. Finanzwissen hat zwei Formen: (1) Wissen über die eigene finanzielle Situation und (2) Wissen darüber, wie persönliche Finanzen funktionieren (bekannt als finanzielle Bildung). In einigen meiner jüngsten Untersuchungen haben wir festgestellt, dass das Nichtkennen der aktuellen finanziellen Situation (unabhängig davon, wie die finanzielle Situation tatsächlich ist) mit negativen finanziellen Verhaltensweisen verbunden ist. Finanziell benachteiligte Menschen haben tendenziell auch ein geringeres Maß an finanzieller Bildung. Vielleicht weil sie sich hoffnungslos fühlen, schalten sie sich aus dem Bereich der persönlichen Finanzen aus und verletzen sich selbst noch mehr.

Behavioral Marker of Financial Vulnerability

Wenn sich die psychologischen Marker auf den psychologischen Zustand einer verletzlichen Person beziehen, messen die Verhaltensmarker das tatsächliche Verhalten (und den Zustand) einer Person, um festzustellen, wie finanziell gefährdet sie sind.

1. Geringes oder uneinheitliches Einkommen. Menschen jeder Einkommensgruppe können finanziell gefährdet sein. Ein anhaltend niedriges Einkommen (unterhalb der Armutsgrenze oder weniger als 24.600 US-Dollar für eine vierköpfige Familie in diesem Jahr) oder ein höheres Einkommensniveau, das von Monat zu Monat stark schwankt, ist ein Indikator für die Verletzlichkeit.
2. Hohe Verschuldung. Selbst Menschen mit einem hohen und stabilen Einkommen können anfällig sein, wenn sie eine hohe Schuldenlast tragen, insbesondere im Vergleich zu ihrem Einkommen. Das Tragen eines hohen Niveaus von Studiendarlehen, ausstehenden Kreditkartensalden, Autokrediten usw. kann die Anfälligkeit der Person für einen Schaden erhöhen, wenn eine Katastrophe eintritt.
3. Unregelmäßige Beschäftigung. In Bezug auf kleine oder inkonsistente Einkommen ist die Art der Beschäftigung des Individuums. Wenn die Beschäftigung der Person häufig schwankt oder ihre Arbeit zwar stabil ist, aber die Anzahl der geleisteten Arbeitsstunden von Woche zu Woche schwankt, besteht die Chance, dass das finanzielle Leben der Person instabil wird und sie anfällig wird.
4. Keine Sicherheitsmarge. Wie viele Umfragen und populäre Finanzberater, wie Dave Ramsey, aufzeigen, bietet ein Notfallfonds von 3-6 Monaten Einkommen ein Polster gegen finanzielle Überraschungen und reduziert Stress und Angst. Diejenigen, die keinen Notfonds haben und deren Ausgabenniveau dem Einkommen sehr nahe kommt oder es übersteigt, sind finanziell anfälliger.
5. Sozialhilfe. Selbst wenn alles finanziell schlecht läuft, sind Menschen, die eine Familie oder enge Freunde haben, die sie finanziell unterstützen, finanziell widerstandsfähig. Ihr sozialer Zirkel wird ihnen helfen, zurück zu kommen. Bei meinen Recherchen habe ich festgestellt, dass sich solche Menschen "gepolstert" oder geschützt fühlen und dazu neigen, finanzielle Entscheidungen mit größerer Sicherheit zu treffen.

Im Kern ist ein hohes Maß an finanzieller Anfälligkeit ein Zeichen dafür, dass die finanzielle Situation der Person instabil ist und in ihrem Leben kein Sicherheitsspielraum besteht. Ich glaube nicht, dass es einfache Antworten darüber gibt, wie man die finanzielle Anfälligkeit verringern kann. Aber es ist der erste Schritt, die finanzielle Verwundbarkeit zu reduzieren, wenn man weiß, welche Marker man hat und dass man zumindest lernt, dass man die eigene finanzielle Lage versteht und vermeidet, mehr Schulden aufzunehmen.

Über mich

^{Mein Buch mit dem Titel "Effektives Preismanagement: Ein Leitfaden für Manager und Unternehmer" ist jetzt entweder als kostenloses PDF oder zum Kauf bei Amazon erhältlich. Ich unterrichte Marketing und Preise für MBA-Studenten der Rice University. Sie können weitere Informationen über mich auf meiner Website finden oder folgen Sie mir auf LinkedIn, Facebook oder Twitter @ud.}