Die meisten von uns sparen nicht genug. Einer Schätzung zufolge sollten Personen, die im Alter von 25 Jahren mit dem Sparen beginnen, etwa 15 Prozent ihres Einkommens für den Ruhestand aufwenden. Dieser Prozentsatz steigt auf 43 Prozent für Menschen, die im Alter von 40 beginnen. Es ist nicht überraschend, dass dies schwer zu erreichen ist.
Eine Reihe von Faktoren tragen zu dieser Schwierigkeit bei, wie sie kürzlich skizziert wurde. Die Zukunft, die diese Rettung uns ermöglicht, zu ernten, ist nicht greifbar, und Spareinlagen (besonders für den Ruhestand) sind die kumulative Wirkung vieler scheinbar unbedeutender Beiträge. Die Menschen sind oft auch motiviert, mit den Ausgaben anderer Menschen Schritt zu halten, indem sie den zukünftigen Konsum zugunsten der gegenwärtigen Bedürfnisse und Bedürfnisse opfern.
Es ist dieser Fokus auf das Hier und Jetzt, das ist der Kern des Problems. Es bringt uns immer wieder in Schwierigkeiten. Geld sparen erfordert Planung und Selbstkontrolle. Leider ist Willenskraft ein anspruchsvoller Prozess mit unbeständigen Ergebnissen. Ein Beispiel aus dem Bereich der Gesundheit veranschaulicht diesen Punkt sehr gut. In einem kürzlich im Fernsehen vorgestellten Experiment (das ursprünglich hier in einer etwas anderen Form veröffentlicht wurde) wurden Freiwillige für ein Studium rekrutiert und gebeten, eine körperlich anstrengende Aufgabe in Form eines “Wandsitzes” auszuführen. Sie wurden dann in zwei Gruppen aufgeteilt.
Personen in der Testgruppe saßen an einem Tisch und wurden gebeten, einen Fragebogen auszufüllen. Ein Teller mit köstlich riechenden Keksen wurde auf den Tisch gestellt. Ohne es zu wissen, wurden sie absichtlich dort platziert, so dass die Teilnehmer der Versuchung widerstehen mussten, sie zu essen (alle taten dies tatsächlich erfolgreich). Personen in der Kontrollgruppe mussten keine Selbstkontrolle ausüben.
Alle Teilnehmer hatten dann die körperliche Aufgabe. Rate, was passiert ist? Sie haben richtig geraten: Menschen, die früher Willenskraft hatten, hatten einen deutlichen Leistungsabfall. Sie empfanden die Aufgabe als schmerzhafter und beendeten den Wall-Sit früher als die in der Kontrollgruppe.
Also, wenn es um Ihre Finanzen geht, sollten Sie einfach kapitulieren, indem Sie Ihrem Schmerz nachgeben und den schicken Fernseher kaufen, den Sie nicht wirklich brauchen? Offensichtlich nicht. Selbstkontrolle ist eine menschliche Tugend, die gefördert werden sollte.
Aus verhaltenswissenschaftlicher Sicht sehen die Dinge etwas anders aus. Während wir die Ausübung von Willenskraft oder Selbstkontrolle fördern müssen, müssen wir auch mit menschlichen Unzulänglichkeiten arbeiten, um Ergebnisse zu erzielen. Die automatische Einschreibung in Rentenpläne zum Beispiel ist eine einfache Verhaltensintervention, die mit der Tendenz der Menschen, nichts zu tun, zusammenarbeitet.
Ein weiterer wichtiger Verhaltensansatz zur Erhöhung der Einsparungen basiert auf einem guten Timing. Es geht darum, zu akzeptieren, dass die Menschen im Moment leben, indem sie “erlösbare Momente” anstreben. Es gibt bereits eine Reihe von Apps, mit denen Sie “sparen, wenn Sie Geld ausgeben”, z. B. indem Sie beim Kauf die Ersatzgeldmenge weglegen.
Bedeutendere, aber weniger häufige Momente, in denen Sie sparen können, entstehen, wenn Sie ein Arbeiter sind, der Bonuszahlungen erhält oder wenn ein Verwandter Ihnen eine Erbschaft gibt. Aber die am weitesten verbreitete dieser Momente ist nicht das Geld von Tante Daisy in Florida – es ist Ihre Steuerrückzahlung von Uncle Sam in Washington DC.
Die Forscher berichteten kürzlich über die Ergebnisse einer groß angelegten Studie, die an mehr als einer halben Million TurboTax-Nutzer aus Haushalten mit niedrigem bis mittlerem Einkommen durchgeführt wurde. Sie fanden heraus, dass die Ermutigung von Menschen, ihre Bundesrückerstattung für Notfälle, große Ticketkäufe oder Ruhestand zu sparen, einen bedeutenden Unterschied machte. Die Leute sparen bis zu 50 Prozent mehr Geld als sonst.
Der Erfolg solcher Verhaltensinterventionen beruht nicht nur darauf, die richtige Botschaft zur richtigen Zeit zu senden. Es geht auch darum, das Verhalten so reibungslos wie möglich zu gestalten. In der Tat hat Richard Thaler, der Nobelpreisträger für Verhaltensökonomie, ein einfaches Mantra in seinem stupiden Ansatz zur Verhaltensänderung: “Mach es leicht”. Hier kann Technologie dazu beitragen, Ihre ausgleichbaren Momente in tatsächliche Einsparungen zu verwandeln.
Also, wie Sie Ihre finanzielle Zukunft planen, warum beginnen Sie nicht damit, Ihre persönlichen erlösbaren Momente zu identifizieren? Und bevor Sie diese Keksdose in ein Münzglas umwandeln, ziehen Sie in Betracht, die Technologie zu nutzen, die andere für Sie entwickelt haben, um sie einfacher und wirkungsvoller zu machen. Ihre Steuererklärung ist ein guter Anfang. Den Augenblick nutzen!
