Es kann wieder passieren: Nicht auf Versagen zu hören oder Ihr Haus zu verlieren

Die Hypothekenzinsen sind auf dem niedrigsten Stand seit Jahrzehnten. Ist es nicht sinnvoll, mehr zu kaufen, als Sie sich wirklich leisten können? Ist es nicht sinnvoll, etwas Bargeld aus Ihrem Haus zu nehmen, dessen Wert in den letzten drei Jahren gesunken ist? Warum nicht die Ersparnisse nehmen, die du hast, und dein Zuhause verbessern, damit es etwas von dem Wert zurück erhält, den es verloren hat?

Warum nicht den Kopf untersuchen lassen?

In einem kürzlich erschienenen Artikel im Wall Street Journal nutzen viele zu optimistische Menschen diese niedrigen Hypothekenzinsen und Zinssätze, um noch mehr Risiko einzugehen. Ja, es sieht so verlockend aus, das größere, teurere Haus zu kaufen und die verbleibende Hypothek auf Ihr jetziges Haus zu bezahlen, das unter Wasser ist (weniger wert als die Hypothek / Eigenkapital im Haus). Jetzt ist es an der Zeit, dieses Risiko einzugehen und das Haus zu bekommen, von dem Sie schon immer geträumt haben.

Es kann wieder passieren

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Es gibt ein paar nagende Annahmen hier. Einer davon ist, dass Sie weiterhin ein Einkommen haben – und weiter arbeiten. Irgendwie denken Sie, dass die arbeitslosen Menschen eine andere Gruppe von Menschen sind. Es kann dir nicht passieren. Aber was ist wenn es geht? Sich dünn zu dehnen, um mehr Schulden zu machen, ist genau das, was uns in dieses Durcheinander gebracht hat, in dem wir uns befinden.

Eine zweite Annahme ist, dass Sie Ihr Haus in naher Zukunft nicht verkaufen müssen. Warum nicht Geld aus Einsparungen nehmen und dein Haus verbessern? OK, hört sich gut an, aber was ist, wenn Sie es in drei Jahren verkaufen müssen? Wirst du jeden Cent zurückbekommen? Werden Sie Ihre Ersparnisse aufgebraucht haben und nicht viel haben, auf die Sie zurückgreifen können? Menschen verkaufen ihre Häuser aus Gründen, die sie nicht immer vorhersehen können – Scheidung, Verlust des Arbeitsplatzes, Umzug in einen neuen Job, Behinderung, Tod. Bist du die Ausnahme? Eine dritte Annahme ist, dass Sie darauf setzen, dass sich der Immobilienmarkt verbessert. Könnte sein. Aber vielleicht nicht. Hier sind einige Gründe, warum sich der Wohnraum in den nächsten Jahren nicht verbessern dürfte. Einer davon ist, dass die Zinssätze steigen könnten. Schauen Sie sich die untenstehende Grafik an und Sie sehen, dass die Zinssätze für Hypotheken in den 1980er Jahren fast 19% betrugen. Schau, wo wir jetzt sind. So könnten Sie jetzt das größere Haus bei ungefähr 5% kaufen, aber der nächste Käufer in sechs Jahren muss vielleicht 10% bezahlen. Das beeinflusst den Preis, den Sie bekommen können.

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Und Sie gehen davon aus, dass die Wohnkosten steigen werden, denn was ist das? "Es geht immer aufwärts!" Wenn Sie Ihre Lektion über die steigenden Häuserpreise nicht gelernt haben, können Sie vielleicht etwas von Yale-Ökonom Robert Shiller lernen genau so oft, wie andere Menschen sich geirrt haben. Die Immobilienpreise folgen Booms und Büsten. Und Häuser sind nicht wie Aktien. Sie können sie nicht in zwei Minuten verkaufen. Sie müssen sie behalten – Steuern zahlen, Unterhalt – während Sie geduldig auf einen größeren Sauger warten, als Sie, um das Haus zu kaufen, das seinen Wert verloren hat. Mal sehen, was Shiller gefunden hat.

Jetzt für die schlechten Nachrichten. Schauen wir uns an, wie die Häuserpreise sinken, bleiben können, niedriger werden und Sie vernichten. Schauen wir uns die Daten an, die der Yale-Ökonom Robert Shiller gesammelt und im Jahr 2006 veröffentlicht hat – gleich zu der Zeit, als Millionen von Menschen, die noch nie von Shiller gehört hatten, IMMOBILIEN IM WERT AUFWANDELN. Werfen Sie einen Blick auf die Geschichte der Heimatwerte und Sie können sehen, dass die Preise steigen und fallen – und dann in einem manischen Boom von den späten 1990er Jahren bis zu dem schrecklichen (und vorhersehbaren) Absturz vor ein paar traurigen Jahren steigen. Als Shiller jeden vor der irrationalen Überschwänglichkeit des Immobilienbooms warnte, lachten die Leute und sagten: "Oh, er ist so pessimistisch". Ja. Pessimistisch und richtig. Schade, dass wir nicht aufmerksamer zugehört haben.

Also, bevor Sie größer kaufen oder Ihre Schulden noch mehr erhöhen, denken Sie darüber nach, dass Optimismus nicht immer die beste Politik ist. Klugheit ist. Eine Fall-back-Position zu haben ist immer weise, ein Fallschirm. Etwas Geld in der Bank für den Fall, dass Sie den Job verlieren, umziehen müssen oder sich Ihre steigenden Schulden nicht leisten können.