Was meine Gym-Mitgliedschaft mir über die Mental Accounting gelehrt hat

Menschen haben eine besondere Beziehung zum Geld. Folgendes berücksichtigen:

Warum geben Leute eher Geld auf dem Bürgersteig für etwas Frivoles aus?

Dies ist eine typische Darstellung von Mental Accounting, einem von Richard Thaler geprägten Konzept. Nach der Theorie behandeln die Menschen Geld anders, je nach Herkunft und Verwendungszweck, anstatt es in Bezug auf das "Endergebnis" wie in der formalen Buchhaltung zu denken. Ein wichtiger Begriff, der der Theorie zugrunde liegt, ist die Fungibilität, die Tatsache, dass alles Geld austauschbar ist und keine Etiketten hat. In der mentalen Buchhaltung denken die Leute, dass Geld weniger fungibel ist, als es wirklich ist. Ein kleiner Glücksfall zum Beispiel wird eher – und für einen anderen Zweck – als der gleiche Betrag als Teil des regulären Einkommens ausgegeben.

Es gibt andere scheinbar irrationale Wege, auf denen Menschen über Geld nachdenken:

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Warum haben einige Haushalte eine hohe Verschuldung, obwohl sie auch zinsgünstige Ersparnisse haben, um ihre Schulden abzuzahlen?

Viele Verbraucher erkennen ihre Ausgabenprobleme und führen sie dazu, Einsparungen und Schulden als eine Form der Bewältigung von Problemen der Selbstkontrolle zu halten. Sie befürchten nicht nur, dass die Verwendung von Ersparnissen zur Tilgung von Schulden die im Notfall nutzbaren Mittel verbraucht, sondern dass durch die Tilgung von Schulden die Fähigkeit, mehr Schulden zu schaffen oder diese Schulden wieder herzustellen, freigesetzt wird.

Warum behalten die Menschen in erster Linie Geld auf einem Niedrigzins- oder Nullzinskonto (das im Laufe der Zeit potenziell Geld aufgrund der Inflation verliert), wenn sie Geld verdienen könnten, indem sie es investieren?

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Wenn Menschen Geld in Spareinlagen halten, kann dies nicht nur an einem Bedarf an leicht verfügbaren Mitteln liegen, sondern auch an Gewohnheit, Faulheit oder einer Abneigung gegenüber dem Risiko und der Unsicherheit, die mit Investitionen verbunden sind.

Warum sind Verbraucher im Allgemeinen bereit, mehr auszugeben, wenn sie mit einer Kreditkarte bezahlen als Bargeld?

Menschen empfinden einen größeren "Schmerz zu zahlen", wenn sie hartes Geld als Kredit- oder Debitkarten verwenden, was zu höheren Ausgaben für Karten beiträgt. Bei Karten ist die Zahlung weniger greifbar und bei Kreditkarten auch aufgeschoben.

Eine neuere Erfahrung ließ mich darüber nachdenken, wie einige dieser Ideen auf meine eigene Psychologie zutreffen könnten. Es passierte, als ich einem neuen Fitnessstudio beitrat und mir die folgenden Zahlungsoptionen vorlegte, die eine typische Zahlungsstruktur für Abonnements und Mitgliedschaften widerspiegeln:

A. Bezahlen Sie $ 75 monatlich und eine $ 50 Beitrittsgebühr (in Höhe von $ 900 für 12 Monate + $ 50 einmalige Gebühr)

B. Bezahlen Sie $ 825 für 11 Monate im Voraus, keine Beitrittsgebühr und erhalten Sie einen 12. Monat gratis

Für die zweite Option (B) wurde mir mitgeteilt, dass sie zu diesem Zeitpunkt ein spezielles Angebot mit einem zusätzlichen (13) Monat kostenlos hinzugefügt hatten. Vielleicht war die Aufnahme für die 12-monatige Vorauszahlung nicht so gut, wie sie sich erhofft hatten, also haben sie einen zusätzlichen Anreiz hinzugefügt.

Ich kann nur drei Gründe nennen, die die Wahl der ersten Zahlungsoption (A) rational rechtfertigen würden:

• Sie haben nicht genug verfügbares Geld, um im Voraus zu bezahlen.
• Die Vorteile, die Sie durch die Umwandlung der Jahresgebühr in Einsparungen oder eine Investition (und davon, dass Sie jeden Monat auszahlen), erzielen, sind vorteilhafter als die Einsparungen, die Sie in Option B erzielen.
• Ihre Mitgliedschaft ist unter keinen Umständen rückerstattbar und Sie haben Grund zu der Annahme, dass Sie die Mitgliedschaft nicht für das ganze Jahr nutzen können (zB wegen eines bevorstehenden Umzugs, gesundheitlicher Probleme, etc.).

Also, warum könnten einige Leute nicht die billigere Option mit der Vorauszahlung wählen, selbst wenn keiner dieser Gründe auf sie zutrifft? Ich denke, es gibt eine Reihe von psychologischen Erklärungen:

1. Gewohnheit: Du gehst mit dem, was du immer tust. Es gibt ein Gefühl der Sicherheit in Vertrautheit und Konvention. Aber es ist meistens eine Entschuldigung.
2. Unsicherheit: Sie sind sich nicht sicher, ob Sie in der Lage sein werden, die Mitgliedschaft eines Jahres zu nutzen oder sich Sorgen zu machen, dass Sie das Geld später benötigen könnten (siehe oben). Dies könnte auf einem echten Risiko oder einer anderen Art von Entschuldigung beruhen.
3. Schmerzen beim Bezahlen: Das Abgeben einer großen Summe scheint mehr zu schmerzen, als wenn die Zahlung nicht nur aufgeschoben, sondern auch in viele scheinbar schmerzlosere Zahlungen (und durch andere kleine Transaktionen unterbrochen) von Ihrem Konto jeden Monat aufgeteilt wird.
4. Mentale Konten: Die Punkte 1 und 3 sind mit dem Konzept der mentalen Konten verbunden, insbesondere wenn der jährliche Mitgliedsbeitrag (Pauschalbetrag) aus Ersparnissen bezahlt wird. Es fühlt sich irgendwie nicht richtig an, ein Abonnement oder eine Mitgliedschaft von Ihrem "großen Spesenkonto" zu bezahlen.
5. Selbstkontrolle: Sie befürchten, dass die hohe Vorauszahlung jeden Monat das verfügbare Einkommen freisetzt (die monatlichen Zahlungen von 75 US-Dollar), die Sie möglicherweise ausgeben möchten – und Sie nicht besser (oder sogar noch schlechter) verlassen.

Die meisten dieser Punkte sind mir durch den Kopf gegangen, als ich an meine Entscheidung für die Zahlung für die Mitgliedschaft in einem Fitnessstudio gedacht habe. Vielleicht nicht überraschend, entschied ich mich für die finanziell optimale Wahl und zahlte für ein Jahr im Voraus. Es wäre jedoch verfrüht gewesen, einen formellen Sieg über die mentale Buchhaltung zu erklären: Ich hätte fast vergessen, regelmäßige monatliche Überweisungen von meinem Girokonto auf mein Sparkonto anstelle von monatlichen Gym-Mitgliedschaftszahlungen einzurichten. Dies sollte vernünftig sein. Immerhin wird in einem Jahr die gleiche Zahlung fällig. Dies ist nicht nur eine gute Finanzplanung, sondern beseitigt auch jegliche Selbstbeherrschung über das "Ausgeben der Ersparnisse" und das erneute Erleiden von Schmerzen im nächsten Jahr. Einsparungen sind keine Einsparungen, es sei denn, sie sind tatsächlich gespeichert.