Bozo Sapiens war auf Einkaufstour. Die US-Volkszählung zeigt, dass es in Amerika mehr als 159 Millionen Kreditkarten gibt; in einen Stapel gelegt, würden sie 70 Meilen in den Weltraum steigen. US-amerikanische Familien schulden den Kartenunternehmen derzeit etwa 973 Milliarden Dollar; ihre Gesamtverschuldung, ohne Hypotheken, beträgt 2,56 Billionen Dollar – nur ein kleiner Teil des Rettungsplans der Regierung für die Finanzindustrie. Natürlich ist der Kredit sehr groß, aber nicht einheitlich. Um diese Summen zu erreichen, wurden Milliarden von Kaufentscheidungen getroffen, bei denen sich ein Verbraucher entschloss, etwas zu kaufen, obwohl er kein Bargeld zur Hand hatte. Warum machen wir das? Und warum machen wir das so oft?
"Ich würde dir heute gerne Dienstag für einen Hamburger bezahlen;" Die Worte von Popeye's J. Wellington Wimpy fassen eine seltsame, aber lebenswichtige Eigenart der Verhaltensökonomie zusammen: Zahlung und Bezahlung bedeuten für den Menschen ganz andere Dinge.
Die konventionelle Ökonomie nimmt die Idee der Diskontierung an: je weiter ich in Zukunft ein Gut bekomme, desto weniger muss ich heute dafür bezahlen. Dies ist die Kehrseite der Zinszahlung und wird normalerweise auf die gleiche Weise berechnet, wobei eine lineare Skala verwendet wird, die einen festen Diskontsatz darstellt. Wenn ich heute bereit bin, einen Dollar für einen Hamburger zu zahlen, dann sollte ich beispielsweise 90 Cent zahlen, um morgen einen Hamburger zu bekommen, und einen Tag später einen Hamburger mit 81 Cent.
Emotional gesehen haben "irgendwann bald" und "gerade jetzt" ganz andere Werte. Konfrontiert mit der Aussicht auf ein unmittelbares gutes – das warme, flauschige Brötchen und saftiges Rindfleisch; die Aussicht auf knackigen, kühlen Salat mit der Schärfe von gut gemachtem Genuss – wir verhalten uns wie Wimpy und werfen alle Berechnungen aus dem Fenster. Wir wollen es jetzt .
Das Ergebnis dieses überwältigenden Verlangens wird "hyperbolische Diskontierung" genannt: Wir können nur genau zwischen zwei Gütern – Hamburger gegen Preis – beurteilen, solange beide vor uns liegen oder beide weit genug in der Zukunft. Wenn nur eine gute Sache vorhanden ist, fegt es das Brett. Obwohl Testpersonen zustimmen, dass 1,10 Dollar in 31 Tagen eindeutig besser sind als 1 Dollar in 30, werden sie heute immer 1 Dollar anstatt morgen 1,10 Dollar nehmen. Wir verwenden sogar völlig getrennte Teile des Gehirns, um sofortige und verzögerte Belohnungen zu schätzen – die erste durch das emotional intensive limbische System und die zweite durch den kühleren präfrontalen Kortex.
Dies könnte ein gesunder Instinkt sein ("ein Vogel in der Hand" usw.), wenn nicht die wirtschaftliche Wahl ein impliziter Kauf wäre. Das heißt, wenn Sie heute wirklich einen Dollar für morgen 1,10 $ wertschätzen, wird jemand versuchen, es Ihnen zu diesen Bedingungen zu verkaufen – indem er Ihnen eine Kreditkarte anbietet.
Das Gehirn entscheidet, ob ein Preis fair ist, indem das erwartete Vergnügen gegen den Schmerz des finanziellen Verlustes abgewogen wird; beides sind Emotionen des Augenblicks. Aber wenn die Lust unmittelbar ist und der Schmerz in der Zukunft liegt, wie können wir sie vergleichen? Das ist der geheime Schrecken des Kredits: Indem er die Zahlung in die mittlere Entfernung abstößt, bringt es hyperbolische Diskontierung ins Spiel, wenn wir den Drang verspüren, etwas zu erwerben.
Barter ist eindeutig anders: Wenn ich deine Steve Dalkowski Baseballkarte haben will, muss ich zwei meiner Nolan Ryans abgeben; Auch das Auszahlen von Bargeld bietet ein körperliches Gefühl des Verlustes, eine beunruhigende Leichtigkeit der Tasche, um zu beurteilen, wie wünschenswert ein Kauf wirklich ist. Aber Konsumentenkredit ist das Liebeskind von Konzerngier und individueller Verantwortungslosigkeit: Es entfernt den Schmerz (und damit das Gehirn) von der Entscheidung. Wir bestellen den Hamburger – weil wir im Grunde denken, dass Dienstag nie kommen wird.
Wenn Sie solche Geschichten menschlicher Fehlbarkeit mögen, finden Sie jeden Tag unter http://bozosapiens.blogspot.com einen neuen. Wir sehen uns dort.
