Der Aufstieg und Fall der Pflegeversicherung

In diesem Jahr werden im Jahr 2017 zwei kleine Versicherungseinheiten der Penn Treaty American Corporation – mit einem Gesamtvermögen von rund 600 Millionen Dollar, aber Verbindlichkeiten von über 4 Milliarden Dollar – in Konkurs gehen.

Dies wird wahrscheinlich nicht viele der größten Versicherungsgesellschaften in dem Land betreffen, die Pflegeversicherungen verkaufen, einschließlich (in der Reihenfolge des Marktanteils) Genworth Financial, John Hancock, Metropolitan, CONSECO, UNUM, AEGON, Prudential of America, Northwestern Mutual, Ameriprise und New York Leben.

Langzeitpflege (LTC) deckt die Dienstleistungen ab und kann Pflege, häusliche Pflege, Hospizpflege, Betreutes Wohnen, Erwachsenentagespflege und Pflege umfassen. Dies sind Dienste, die nicht für Einzelpersonen über Medicare oder Medicaid infrage kommen. Obwohl Medicaid, ein bundesstaatliches und staatliches Programm, für Pflegeheime zahlt, steht es nur den Armen zur Verfügung, oder wenn Sie Ihr Vermögen "ausgeben" können, um zu zeigen, dass Sie mittellos und daher berechtigt sind.

Die beiden Penn-Treaty-Versicherer hatten rund 79.000 Pflegeversicherte. Da jedoch alle Staaten einen Garantiefonds haben, sind diese Versicherungsnehmer versichert. Vorerst, und dies wird sich wahrscheinlich ändern, werden die Versicherungsnehmer die Deckung durch eine solche von anderen Versicherern und Steuerzahlern finanzierte Garantiebindung beibehalten. In den meisten Staaten werden ihre Ansprüche jedoch auf 300.000 US-Dollar begrenzt sein, was für einen Pflegeheimaufenthalt optimistisch drei Jahre Dienstzeit abdeckt.

Die Aufsichtsbehörden wussten, dass der Plan von Penn Treaty den Markt durch unrealistische Prämien, die auf bekannten unrealistischen Marktannahmen basieren, zu unterbieten versuchte. Es war dem Penn-Vertrag unmöglich, seine Verbindlichkeiten von Anfang an zu decken. Sie wurden standardmäßig entworfen. Die meisten Rentenfonds sind ähnlich optimistisch in Bezug auf ihre Einkommen. Während die Versicherer mit ihren Gewinnen und Prämien davonkommen, müssen die öffentlichen, staatlichen und anderen Versicherungsgesellschaften die Kosten übernehmen. Eugene Woznicki, Vorstandsvorsitzender der Muttergesellschaft Penn Treaty American Corp. ist nach wie vor damit beschäftigt, Versicherungen in vielen Bundesstaaten im Rahmen des Affordable Care Act zu verkaufen.

Quelle: Flickr / Commons / Ian Campbell

Privatversicherungen sind nur ein kleiner Teil – weniger als 8% – auf dem nationalen Langzeitversicherungsmarkt. Medicaid deckt die Hälfte des Marktes ab und ist der größte Akteur, gefolgt von der Arbeitslosenversicherung (19%) und anderen öffentlichen Versicherungen (21%). Das Interesse an der Pflegeversicherung besteht darin, dass es unter der neuen Verwaltung wachsen dürfte. Mit Medicaid und Medicare im Einklang zu sein, wird die private Versicherung ein Wiederaufleben sehen. Langfristige Dienstleistungen und Support haben sich in den letzten zwanzig Jahren verändert. Ältere Erwachsene nutzen mehr häusliche und gemeinschaftsbasierte Dienste (HCBS). Dies ist teilweise die Präferenz für ältere Erwachsene in ihrem Heim zu bleiben, teilweise aufgrund der Kosten, und teilweise aufgrund der Verpflichtungen der Staaten nach der Olmstead-Entscheidung des Obersten Gerichtshofs, die Staaten zur Unterstützung von Menschen in der Gemeinschaft verpflichtet, um unnötige Institutionalisierung zu begrenzen.

Auf der anderen Seite der Medaille stellen potenzielle Langzeitpflegeausgaben eine erhebliche Quelle finanzieller Unsicherheit für die meisten älteren Erwachsenen dar. Obwohl nur etwa ein Drittel der derzeitigen 65-Jährigen jemals ein Pflegeheim betreten wird und dass die meisten Pflegeheimaufenthalte weniger als ein Jahr dauern werden, besteht die große Befürchtung, dass die persönlichen Reserven zur Deckung dieser Kosten nicht ausreichen. Wir sehen diese psychologische Angst bei jenen älteren Erwachsenen, die ihr Vermögen ausgeben, um für Medicaid in Frage zu kommen.

Um Anspruch auf Medicaid zu haben, müssen die Antragsteller nicht mehr als 2.000 US-Dollar an "zählbaren" Vermögenswerten haben, ein Betrag, der je nach Staat variiert. Antragsteller können ihre gemeinsamen Ersparnisse schützen, indem sie sie für nicht-zählbare Vermögenswerte wie ein neues Heim, Vorbezahlung von Bestattungskosten, die Zahlung einer Hypothek und andere vom Staat erlaubte Kosten ausgeben. Die SCAN Foundation hat im Jahr 2013 eine Studie darüber durchgeführt, wer diese älteren Erwachsenen sind und warum sie sie ausgeben. Die Ergebnisse zeigen, dass diejenigen, die Geld ausgeben, fast 10 Prozent der 50 Jahre alten Medicaid-Berechtigungsgruppe ausmachen. Ungefähr die Hälfte der Personen, die für die Medicaid-Förderung aufwanden, nutzten keine langfristigen Dienste und Unterstützungsleistungen (LTSS), sondern blieben in der Gemeinschaft mit persönlichen Pflegediensten. Die meisten haben ein unverhältnismäßig niedrigeres Einkommen und verfügen über wesentlich weniger Vermögen als Menschen, die nicht ausgeben. Was dies uns sagt, ist, dass diejenigen, die sich ausgeben, besorgte ältere Erwachsene sind. Sie wollten ihre Kinder nicht belasten und hatten nicht genug Kapital oder Anreiz, eine Pflegeversicherung abzuschließen. Für Medicaid in Frage kam ihre langfristige Versicherung. Dies ist eine psychologische Strategie, um ihre Angst anzugehen, anstatt eine ökonomische Strategie, um aus dem System zu gewinnen. Diese Leute nennen den Markt die "mittlere Masse", die Altersgruppe der 55- bis 64-Jährigen mit einem durchschnittlichen Jahreseinkommen von 75.000 US-Dollar und das durchschnittliche Gesamtvermögen (ohne den Eigenheimwert) von knapp über 100.000 US-Dollar. Er repräsentiert 83 Prozent des Zielmarktes für LTC-Versicherungen.

Ohne irgendwelche Änderungen in der Politik, können wir sehen, dass Medicaid weiterhin die Kosten der Langzeitpflege für eine wachsende Anzahl von Amerikanern "mittlerer Masse" tragen wird. Aber wir wissen, dass der neue republikanische Kongress damit droht, das Budget von Medicaid zu reduzieren und den Staaten mehr Kontrolle zu ermöglichen. Die Förderung von mehr häuslichen und gemeinschaftsbasierten Diensten ist eine Option, aber das wird nicht annähernd genug sein, da bereits mehr als die Hälfte des Medicaid-Budgets für diese Dienste bereitgestellt wird. Die Realität ist, dass Pflegeheime bereits als letztes Mittel für ältere Erwachsene wahrgenommen werden. Aber der Anstieg der Demenz wird diese unattraktive und unerwünschte Option zur einzig wahrgenommenen Option machen. Eine Studie aus dem Jahr 1998 schätzte, dass fast die Hälfte aller LTC-Beschwerden mit Demenz zusammenhingen, und es ist nicht billig. Laut einer "Cost-of-Care" -Umfrage aus dem Jahr 2015 beläuft sich die landesweite durchschnittliche Tagesrate für ein privates Zimmer auf 250 US-Dollar und in einem halbprivaten Zimmer auf 220 US-Dollar, was 91.250 bzw. 80.300 US-Dollar pro Jahr entspricht. Für die meisten Menschen müssen Sie jedes Jahr, das Sie in einem Pflegeheim verbringen, mehr sparen als Sie in einem Jahr machen. Wenn Sie nach 50 Jahren einen kumulierten Wert von 300.000 US-Dollar (ohne Zinsen) sparen, bis Sie 65 Jahre alt sind, bedeutet dies Einsparungen von über 1.666 US-Dollar pro Monat. Denken Sie darüber nach, und Sie werden die Logik verstehen, die die LTC-Versicherung zu bewältigen hat, um einen Gewinn zu erzielen, ohne Konkurs anmelden zu müssen.

Die Förderung der freiwilligen Aufnahme in eine private oder öffentliche Versicherung wird wahrscheinlich nicht genügend Menschen anziehen, um die Abhängigkeit des Landes von Medicaid zu reduzieren. Das haben wir schon mal ausprobiert. Die LTC-Versicherung, die 1974 begann, bekam von Anfang an einen schlechten Ruf. Menschen mit niedrigem Einkommen wurden Policen mit Prämien verkauft, die sie sich letztlich nicht leisten konnten; Agenten könnten Menschen davon überzeugen, ihre aktuelle Politik zu annullieren und durch eine neue zu ersetzen, damit sie zusätzliche Provisionen erhalten; Versicherer, die den Gesundheitsstatus bei der Erstellung der Police bisher nicht überprüft haben, könnten die Policen später aufgrund bestehender Bedingungen stornieren. Einige dieser Unregelmäßigkeiten wurden später in zwei Rechtsakten behandelt, dem Gesetz über Pflegeversicherungsmodelle (1987) und der Modellverordnung für Langzeitpflegeversicherungen (1988), als der Markt besser reguliert wurde.

Zu dieser Zeit, wenn die Pflegeversicherung stärker in Anspruch genommen wird, verheißt der Bankrott des Penn Treaty und die scheinbare Schuld der Aufsichtsbehörden, dies trotz früher Warnungen zuzulassen, nichts Gutes.

Die Attraktivität der LZV-Versicherung zu erhöhen, bedeutet Pflichtversicherungsoptionen mit niedrigeren Prämien, um mehr ältere Erwachsene zu versorgen. Privatversicherungen müssen für einen höheren Anteil an LTSS-Ausgaben aufkommen und die Anzahl der Personen, die für die Teilnahme an Medicaid ausgeben, reduzieren. Dies ist "letztlich die zentrale langfristige Herausforderung der Nation bei der Festlegung der föderalen Finanzpolitik." Im Jahr 2008 schrieb das Congressional Budget Office (CBO), dass "zukünftiges Wachstum der Ausgaben pro Begünstigten für Medicare und Medicaid … wird die wichtigste Determinante von lange sein Trends bei den Ausgaben des Bundes. "

Wir waren schon einmal hier. Im März 2010 wurde der umstrittene "CLASS Act" von Präsident Obama unterzeichnet, der darauf abzielte, eine höhere Einschulung aus der unteren Mittelschicht zu erreichen, aber er wurde im Jahr 2013 schnell wieder aufgehoben, da er als unhaltbar angesehen wurde – bezeichnet als "Ponzi" Schema. "Leider hat LTC-Versicherung immer noch einen schlechten Ruf. LTC-Policen aus den frühen 1980er und 1990er Jahren waren unterbewertet, versprachen zu viel, entwarfen Verträge, die zu locker waren, und Annahmen über potenzielle Kosten, die wissentlich optimistisch waren. Um wettbewerbsfähig zu sein, waren alle anderen Unternehmen leider so optimistisch, dass sie ihre Verbindlichkeiten als die abenteuerlichsten Unternehmen decken konnten. Es ist ein Wettlauf nach unten. Am Ende kam die Mathematik nicht zusammen und für einige, wie den Penn Treaty, mussten sie kürzen, während sie für den Rest der Versicherungsgesellschaften ihre Sätze erhöhen mussten. Zum Beispiel forderte John Hancock im Jahr 2010 eine 40-prozentige Preiserhöhung für die Mehrheit seiner LTC-Versicherungsnehmer, während AIG, MetLife und Lincoln National (LNC) alle Erhöhungen zwischen 10 und 40 Prozent forderten.

Die Lösungen sind nicht einfach. Ein Bericht der Society of Actuaries 2014 über die Komplexität der Fixierung des LTC-Versicherungsmarktes untersucht die Branche, ist jedoch nuanciert. Ob der neue republikanische Kongress sich mit nicht-binären Lösungen befassen wird, bleibt abzuwarten. Vor allem dann, wenn große Angst vor Langzeitpflege besteht, während die Industrie weiterhin besudelt wird. Der Bankrott einer kleinen LTC-Versicherungsgesellschaft verheißt nichts Gutes für die Finanzierung von Langzeitpflege für ältere Amerikaner.

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