Zeit ist Geld … aber nicht wie du denkst

Jeder Berater hat sie getroffen: Die Kunden, die niemals ihren Reichtum überleben werden, aber so voller Angst sind, dass sie nicht genießen können, was sie haben. Dann gibt es diejenigen, die viel Freude bereiten … wenn sie ihren Weg in das Armenhaus gehen. Diese Menschen sind zwar keine einfachen Kunden, mit denen sie arbeiten können, aber sie sind wunderbare Beispiele dafür, warum eine sinnvolle Definition von "finanzielles Wohlbefinden" mehr als nur die Zahlen einer Bilanz umfassen muss.

Quelle: Quelle: Morningstar, Inc.

Bei Morningstar (wo ich als Verhaltensforscher arbeite) haben wir psychografische Forschung mit traditionellen demographischen Ansätzen kombiniert, um mehr über die Faktoren zu erfahren, die das finanzielle Wohlbefinden antreiben. Hier werden wir eines der Ergebnisse dieser Arbeit betrachten, die auf einen wichtigen Faktor für die Akkumulation von Wohlstand hinweist (die numerische Dimension des finanziellen Wohlbefindens).

(Geistige) Zeit ist Geld

Bei einer Umfrage unter mehreren hundert Amerikanern stellten wir fest, dass das Einkommen zwar sicherlich die Sparquote der Menschen beeinflusste, aber andere demografische Faktoren wie Alter, Bildung, Geschlecht und Region weniger wichtig waren. Besonders interessant war, dass ein signifikanter Faktor, der sich sowohl auf Sparguthaben als auch auf Spargewohnheiten bezieht, nicht mit demografischen Merkmalen zusammenhängt. Es hatte mit der Zeit zu tun. Insbesondere mentale Zeit.

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Menschen, die weiter in die Zukunft denken, neigten dazu, häufiger zu sparen und größere Sparbalancen sowohl in der Altersvorsorge als auch in der Altersvorsorge aufzubauen. Besonders auffällig war, dass dieser Effekt auch bei der Kontrolle von Einkommen, Alter, Geschlecht und Bildung signifikant war.

Bitte geben Sie hier Ihre Bildunterschrift ein.

Quelle: Quelle: Morningstar, Inc. Die Einkommensstufen reichen von <0K.yr bis zu $ ​​200K + / Jahr. Langfristige Denker (rechts) denken fünf oder mehr Jahre voraus. Die rote Linie kennzeichnet die Regressionslinie für jede Gruppe.

In der obigen Grafik denkt die Gruppe auf der linken Seite kurzfristig. Die Gruppe rechts denkt mehrere Jahre voraus. Unter denjenigen, die langfristig denken, hatten sogar diejenigen in der niedrigsten Einkommensgruppe (weniger als 10.000 USD / Jahr) Spargewohnheiten, die den kurzfristigen Denkern in der höchsten Einkommensgruppe (über 200.000 USD / Jahr) gegenüberstanden. Diese Gewohnheiten enthalten Einsparungen von jedem Gehaltsscheck, sparen für große Einkäufe, sparen für langfristige Ziele wie den Kauf eines Hauses und sparen für den Ruhestand.

Der Kontrast zwischen Long- und Short-Term-Denkern ist umso bemerkenswerter, wenn man die Altersguthaben betrachtet.

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Einkommensniveaus reichen von <$ 10K.yr bis $ 200K + / Jahr. Langfristige Denker (rechts) denken fünf oder mehr Jahre voraus. Die rote Linie kennzeichnet die Regressionslinie für jede Gruppe.

Quelle: Quelle: Morningstar, Inc. Die Einkommensstufen reichen von <0K.yr bis zu $ ​​200K + / Jahr. Langfristige Denker (rechts) denken fünf oder mehr Jahre voraus. Die rote Linie kennzeichnet die Regressionslinie für jede Gruppe.

In dieser Grafik sehen wir, dass, wenn der mentale Zeithorizont einer Person kurz ist (die Gruppe auf der linken Seite), sie nicht annähernd so viel für den Ruhestand gespart haben wie diejenigen, die langfristig denken, selbst wenn sie viele Tausende mehr als lange verdienen Denker. Diejenigen, die langfristig denken, solange sie mindestens $ 25.000 / Jahr verdienen, finden Wege, um für den Ruhestand zu sparen. Auch dieser Effekt war signifikant, selbst wenn man nach Alter, Bildung, Geschlecht und geografischer Region suchte. Offensichtlich ist (geistige) Zeit Geld.

Was ist eine Person zu tun?

Betrachten Sie zuerst Ihren mentalen Zeithorizont. Wie weit voraus tendierst du zu denken und zu planen? Ein paar Wochen? Monate? Jahre? Ihre täglichen Entscheidungen werden von Ihrem mentalen Zeithorizont stark beeinflusst. Frühere Arbeiten, die ich in diesem Bereich gemacht habe, haben gezeigt, dass der mentale Zeithorizont und die Klarheit des eigenen Zukunftsbildes sogar die Auswirkungen von Impulsivität auf das finanzielle Verhalten reduzieren können.

Wenn Sie meinen, dass Sie im Durchschnitt weniger als fünf Jahre im Voraus denken, riskieren Sie möglicherweise höhere Schulden-Einkommens-Verhältnisse, niedrigere Sparquoten und impulsivere Ausgaben. Die gute Nachricht ist, dass es Hoffnung gibt.

Sich selbst weiter in die Zukunft "zu sehen" kann die Entscheidungen beeinflussen, die Sie heute treffen. Ein Spaß Weg, dies zu tun ist, Alter Fortschritt Ihr Gesicht. Wenn Menschen sich ihrem zukünftigen Selbst näher fühlen, neigen sie dazu, bessere Sparer zu sein.

Manche Menschen scheuen jedoch davor, ihr Gesicht gealtert zu sehen. In diesem Fall können Visualisierungsübungen Ihnen helfen, die Ziele zu überdenken, die Sie in Zukunft erreichen möchten. Viele Finanzberater bitten die Kunden, einen Aufsatz zu schreiben, der detailliert beschreibt, wie sie ihr Leben aussehen lassen möchten, wenn sie ihre finanzielle Unabhängigkeit erreichen, und sie zu ihrem Planüberprüfungstreffen bringen. Dies kann den Kunden helfen, ihre Ziele zu verfeinern und ihre Prioritäten zu bestimmen, was auch dazu beiträgt, realistische numerische Erwartungen für das Leben nach dem Ruhestand zu setzen. Wo wirst du leben? Wie wirst du deine Zeit verbringen? Mit wem wirst du deine Zeit verbringen? Das Wichtigste, das Sie sich bei der Visualisierung merken sollten, sind Details. In unserer Forschung haben wir gesehen, dass die Klarheit des mentalen Bildes einer Person einen großen Einfluss auf das Verhalten hatte (fast so viel wie der Zeithorizont). Die Kombination von weiterem Denken und Denken mit Klarheit und Detailreichtum ist ein starker mentaler Trick, um ein besseres Sparverhalten zu erreichen.

Vorausdenken ist eine Gewohnheit, und alle Gewohnheiten brauchen Zeit, um sie aufzubauen. Wenn Sie daran gewöhnt sind, kurzfristig zu denken, kann es unrealistisch sein, 30 Jahre lang Ihre Sichtweise zu erweitern. Denkst du nur an die nächsten sechs Monate? Versuchen Sie, über 1 Jahr zu denken. Denkst du ein oder zwei Jahre voraus? Fordern Sie sich selbst auf, einen Dreijahresplan zu machen. Dieser eine mentale Faktor kann tausende von winzigen täglichen Entscheidungen beeinflussen, und am Ende kann er den Unterschied zwischen einem rechtzeitigen, sicheren Ruhestand und einem verzögerten, prekären Zustand bedeuten.

Da kommt noch mehr

Nächste Woche werde ich einen der Faktoren diskutieren, die die emotionale Seite des finanziellen Wohlbefindens antreiben. Eine detailliertere Untersuchung dieser Arbeit wird in einem bevorstehenden Whitepaper von Morningstar veröffentlicht.

– Dr. Sarah Newcomb ist Verhaltensökonomin für Morningstar, Inc.